Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ремонт по страховке-2022: что нужно знать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Отказ в выплате ущерба
В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.
Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:
- вред причинен умышленно;
- виновник аварии был в состоянии опьянения;
- виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
- водитель скрылся с места ДТП;
- водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
- страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
- при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
- машину не предоставили на осмотр;
- истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
- при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.
Что лучше — ОСАГО или каско
На практике такой вопрос даже не возникает. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис должен быть у всех водителей, и наличие каско не избавляет от необходимости его оформления. Если поймают на дороге без ОСАГО, оштрафуют.
Каско — это уже добровольное страхование, если хочется защитить свой автомобиль от любого урона. По такой страховке выплаты полагаются даже виновникам аварий, а также компенсируется урон, полученный не в ходе дорожного движения (например, на машину упало дерево).
Полис каско стоит дороже, зато надежнее защищает автомобиль. Многие ремонтные работы не придется оплачивать из своего кармана. Хотя, конечно, все зависит от наполнения страхового полиса — то есть от того, какие случаи признаются страховыми по договору.
Но если вы решили приобрести каско вдобавок к ОСАГО, при ДТП можно выбирать, по какой страховке лучше оформить компенсацию.
Что лучше в случае ДТП?
Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.
Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.
Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.
Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.
КАСКО или ОСАГО – в чем разница
Существует еще много отличий двух договоров. У каждого есть свои преимущества и недостатки, в том числе и во время аварии. Поэтому, чтобы решить по КАСКО или по ОСАГО лучше получить страховую выплату, стоит изучить тонкости обоих полисов.
Основными различиями страховок являются следующие условия:
- Объект страхования. По автогражданке предметом страхования является ответственность водителя. От наличия или отсутствия полиса при столкновении зависит будет виновник ремонтировать разбитый автомобиль потерпевшего сам или это сделает страховая компания. А вот свою машину придется чинить за свой счет. По КАСКО объект страхования – это машина. Не важно кто виновник аварии – страхователь или другой человек — за ремонт при любых обстоятельствах заплатит страховая. Однако автогражданку купить все равно придется, потому что, как уже упоминалось ранее, она обязательна независимо от того, есть у вас доброволка или нет.
- Страховые риски. По автогражданке страховым случаем является факт столкновения, в результате которого у гражданина появляется необходимость возместить вред другому человеку. Никаких других выплат не предусмотрено. Если решать, что лучше КАСКО или ОСАГО, с точки зрения набора страховых рисков, то добровольное страхование определенно выигрывает. Тут предусмотрен очень широких набор страховых случаев: авария, вандализм, угон, пожар, стихийные бедствия, и даже нападения животных.
- Цена. Что лучше оформить КАСКО или ОСАГО с целью сэкономить, можно даже не обсуждать. Без сомнения, преимущество за автогражданкой. Добровольный полис стоит намного дороже даже несмотря на недавнее повышение цен на ОСАГО. Дополнительно тарифы на обязательное страхование фиксированы и регулируются государством. А на доброволку страховые компанию могут устанавливать любую стоимость.
- Страховая сумма. Это размер максимальной выплаты, по ОСАГО он стандартизирован и не может быть больше 400 т. р. По добровольному полису страховая сумма устанавливается в размере стоимость автомобиля, принимаемого на защиту.
ОСАГО или КАСКО: что выбрать при ДТП
Когда у водителя оформлена только автогражданка, перед ним не стоит вопрос, что лучше КАСКО или ОСАГО при ДТП. Если же машина дополнительно застрахована от ущерба, многие не могут определиться, где им выгоднее получить возмещение.
От того, кто является виновником аварии будет зависит, что выбрать КАСКО или ОСАГО. При ДТП, в котором страхователь нарушил правила дорожного движения получить возмещение по автогражданке не получится, поскольку выплата производится потерпевшей стороне. Если же вы не виновны в столкновении тогда вы можете решать в какую компанию выгоднее обратиться.
По новым полисам автогражданки страховые компании сегодня выдают направления на ремонт автомобиля так же, как и по добровольной страховке, когда застрахованная машина пострадала при ДТП. Что лучше КАСКО или ОСАГО в таком случае можно решить, уточнив у агента список ремонтных организаций, куда можно отдать транспортное средство на восстановление. Может быть, по обязательному страхованию СТОА расположены ближе к дому или работают по более удобному графику.
Если же вы планируете получить выплату деньгами и не знаете, по какой страховке обратиться: КАСКО или ОСАГО. Ответ однозначный – КАСКО. Дело в том, что возмещение по автогражданке производится с учетом износа, в отличие от добровольного страхования.
Относительно аббревиатуры КАСКО существует множество вариантов расшифровки. Наиболее емкий и понятный из них – комплексное автострахование, кроме ответственности. В пределах данного вида страховки можно защитить свои интересы не только от ущерба, но и от угона, хищения отдельных деталей авто. Также покрытие действует в случае природных катаклизмов. Чем больший перечень услуг указывается в договоре, тем большей будет стоимость. КАСКО относится к добровольному страхованию. Только сам собственник может определить, нужен ему договор или нет. Штрафы по этому поводу не предусмотрены. Обязать оформить договор могут при покупке ТС в кредит.
Следует понимать, что предоставляя защиту интересов застрахованного, страховые компании не могут, если водитель относится к своему ТС без бережливости. Это касается необходимости установки сигнализации, хранения на стоянке или в гараже (на сумму страховки также влияет). Страхователю же важно понимать, что страховщик понимает под терминами «угон», «хищение», «ущерб», чтобы в нужный момент рассчитывать на выплату или понимать, почему в ней было отказано.
Таким образом, КАСКО защищает личные интересы, свой автомобиль, а перечень услуг зависит от выбранных во время оформления договора рисков, и, соответственно, от оплаты по полису.
Популярные риски:
- неумышленная порча
- угон
- авария
- гибель ТС
- повреждения при стихийных бедствиях
- кража запчастей
Если при угоне и полной гибели возмещается стоимость авто, то в других случаях выплата производится в соответствии с суммой, необходимой для восстановления.
Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО
Идеальный вариант для любого водителя – наличие и ОСАГО (которое и так обязал иметь закон) и КАСКО. Так, защита будет комплексной, ведь покрытие будет распространяться и на свое имущество, и на чужое, включая здоровье других людей. Минус в стоимости, так как для многих людей трата по КАСКО является роскошью. Препятствием может стать также возраст автомобиля, так как СК может не принять к страхованию автомобиль старше 10 лет. То есть вопрос приобретения КАСКО является индивидуальным для каждого человека. Альтернативой может стать покупка ДСАГО, открытой автогражданки или страхования жизни.
- Страховщики же, являясь заинтерисованными в продаже своих страховых продуктов, могут предлагать, навязывать покупку двух страховок сразу. В некоторых случаях это имеет вид комплексного продукта, приводятся аргументы в отсутствие полисов ОСАГО и возможность только совместного приобретения. Могут быть разные психологические приемы. В такой ситуации следует четко понимать, нужно ли это вам, если нет, не слушайте уговоры, при необходимости, найдите другого страховщика.
Саму же автогражданку можно считать выгодной тратой, так как являясь участником дорожного движения, есть риск стать виновником ДТП, а затраты на покрытие возмещения могут быть значительными ввиду того, какая стоимость повреждения может быть. Существенным плюсом владение полисом CASCO может быть защита от вандализма, угона, тем более, что на некоторые марки авто у злоумышленников есть спрос, а мест на стоянках или гаражей на всех не хватает, ставят ТС и под домом.
К другим особенностям относятся характеристики самого автомобиля, опыт вождения, так как у новичков, такси, риск возникновения дорожно-транспортных происшествий большой. Согласно статистике, 80 % новичков за первый год своего вождения становятся участниками ДТП по своей вине. По этой причине новичкам рекомендуется оформлять страховку первые 3 года вождения. Еще одни фактор, требующий учета – густонаселенность: чем город более насыщен автомобилями и людьми, тем большей является необходимость в КАСКО, так как условия передвижения, загруженность дорог усложняется.
Особенности полиса ОСАГО
Автогражданская ответственность является обязательной разновидностью страхования автомобиля. Процедура получения полиса ОСАГО происходит во всех СК одинаково. Эта автостраховка страхует гражданскую ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.
Так, например, СК должна оплатить компенсацию водителю, который стал пострадавшей стороной в аварии, а также лицу, получившему вред здоровью в результате ДТП.
Если во время ДТП пострадало ваше ТС, но вы являетесь виновным лицом, то ремонт вашего авто будет производиться за ваш счет. В законодательстве РФ четко прописаны основные размеры выплат ущерба по ОСАГО.
К примеру, если при ДТП получило повреждения только авто, то максимальная сумма компенсационной выплаты может составить до 400 000 рублей. Но если при аварии пострадавшими оказались люди, то размер выплат будет увеличен. Максимальный размер возмещенного ущерба в этом случае может достигать 500 000 рублей.
Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО
Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:
- ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
- автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
- повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
- потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.
Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:
- управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
- повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
- ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
- умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
- сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;
Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.
Что дороже КАСКО или ОСАГО?
Еще одной существенной чертой отличия является стоимость. Существует много тонкостей с выплатами по страховке КАСКО. ОСАГО является обязательным государственным страхованием и вы обязаны его купить. В случае КАСКО, договор не является обязательным. По сути дела, если вы приобрели КАСКО у компании, которая распалась, вам будет очень сложно возместить ущерб, в случае если вы попадете в ДТП. Потому как компании на тот момент, когда попадете в ДТП может не существовать.
Она может обанкротиться или просто прекратить свое существование. В ОСАГО такое практически невозможно, так как государство регулирует и берет на себя ответственность за подобные выплаты. То есть в любом случае, даже через суд, вы сможете вернуть деньги. То есть, если вы являетесь жертвой ДТП, вам даже в судебном порядке, при банкротстве страховой компании, выплатят деньги.
КАСКО стоит гораздо дороже чем ОСАГО. Это обусловлено огромным количеством деталей и тонкостей. Дело в том, что при расчете КАСКО учитывается и марка автомобиля, а также срок ее службы. В компании очень неохотно страхуют автомобили, которым больше 5 лет. Также существенно повышается стоимость такой покупки. Чем старше ваш автомобиль, тем больше денег вам придется выплатить за полис.
ОСАГО стоит гораздо дешевле, и разбег в зависимости от марки автомобиля, и его возраста, не очень большой. Но и выплаты по КАСКО гораздо больше. В ОСАГО сумма выплат скромнее и она четко регулируется. В то время как КАСКО может выплатить почти полную стоимость автомобиля, в случае его полного разрушения при ДТП.
Что лучше при ДТП: КАСКО или ОСАГО
Если человек имеет КАСКО, он сможет рассчитывать на выплату компенсации вне зависимости от того, чьи действия привели к аварии. ОСАГО компенсирует урон только невиновному водителю.
Выплаты по КАСКО значительно выше. Человек сможет рассчитывать на полное покрытие стоимости ремонта после аварии. Выплаты по ОСАГО ограничены. Человек не сможет рассчитывать на получение больше 120 000 рублей вне зависимости от того, как сильно пострадал автомобиль.
Многие водители предпочитают приобретать КАСКО, несмотря на высокую стоимость полиса. Иметь пакет услуг в случае аварии выгоднее. Однако наличие франшизы может уменьшить пользу полиса, если размер урона не превышает лимит по ОСАГО.
Владельцу КАСКО придется компенсировать часть стоимости ремонта из своего кармана, тогда как владельцы обязательного пакета услуг покроют весь ущерб за счет выплат страховой компании.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Так называется добровольное страхование транспорта, которое позволяет получить выплату денежных средств, покрывающую расходы на ремонт. У этого полиса есть свои особенности. Многие водители не знакомы с ними, из-за чего сталкиваются с проблемами, когда хотят воспользоваться страховкой и получить компенсацию.
Полис покрывает затраты не только на ремонт, но и на замену автомобиля. Такая необходимость возникает при серьезных повреждениях машины, когда она не подлежит восстановлению. На практике выплат для приобретения нового авто недостаточно, а составляют они порядка 50–70% от его рыночной стоимости.
Важно! Если виновник аварии не приобрел полис КАСКО, то оплачивать ремонт собственного автомобиля он будет самостоятельно.