«Вам звонят из Центробанка!»: пять ловушек финансовых аферистов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Вам звонят из Центробанка!»: пять ловушек финансовых аферистов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для начала отметим, что технологические способы защиты информации о наших счетах постоянно совершенствуются и злоумышленникам становится все сложнее их преодолевать. По данным того же ЦБ, использование ошибок при разработке программного обеспечения для получения доступа к деньгам клиентов снизилась во втором квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го) на 70%. Значительно снизился и уровень фрода (англ. fraud — мошенничество) при установке финансовых приложений. По данным отчета AppsFlyer, в период со второго квартала 2020 года по первый квартал 2021-го уровень этого вида мошенничества снизился в России на 62%. Приложения, ворующие данные, сдают позиции везде: во Франции уровень фрода при установке приложения упал на 52%, в Африке — на 50%, в Германии и Великобритании — на 50 и 30% соответственно, на Ближнем Востоке на 20%.

— Человек сам ставит подпись под договором. Он не спит, не пьян, не под наркозом. Как можно доказать, что было злоупотребление со стороны менеджера, который просто заговорил человека?

— С прошлого года действует наше новое правило: то, что говорит менеджер, не может отличаться от того, что написано в договоре. Потому что в договорах, как правило, все написано честно, но букв много, и они мелкие, а менеджер рассказывает понятно и увлекательно, но про другое. Когда в отношении какого-то банка, другой финансовой организации у нас накапливается серия жалоб на некорректные продажи, туда под видом обычного клиента приходит наш сотрудник — тайный покупатель и совершает «контрольную закупку», например, открывает вклад. Здесь ведется скрытая запись, поэтому если «потребителю» пытаются впарить что-то другое вместо вклада, это легко можно доказать и наказать банк за такое нарушение — выдать предписание или назначить штраф. Но надо иметь в виду: если под договором стоит ваша подпись, это означает, что оспорить его можно только в суде. В особо вопиющих случаях с пенсионерами, инвалидами мы можем предложить банку решить ситуацию мирно, и обычно банкиры к нашим рекомендациям прислушиваются.

— Много у вас таких тайных агентов? Или это актеры театров подрабатывают?

Как защитить свои деньги от мошенников?

Для защиты счетов от мошенников руководствуйтесь следующими правилами.

• Если заподозрили, что с вами разговаривает мошенник, кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру, который указан на сайте.

• Деньги нельзя переводить на любые счета. Если вас убеждают, что вы их потеряете — не верьте. Менеджеру банка хватит одного вашего согласия на отмену подозрительной операции.

• Заявки на кредит во время разговора подавать не стоит. Мошенники могут утверждать, что нужно «перебить» кредит, чтобы мнимый злоумышленник не смог оформить заем на вас. Сотрудник банка так не делает, поэтому смело вешайте трубку.

• Срок действия и номер карты нельзя называть сотрудникам банка. Это конфиденциальные сведения, которые не разглашаются. Тем более, нельзя называть защитный код на оборотной стороне. С помощью этого кода мошенник легко спишет деньги со счета.

• Сотрудник банка не будет соединять вас со старшим менеджером или другим ответственным лицом. Если звонит реальный менеджер, он будет вести с вами беседу. Когда якобы сотрудник банка предлагает переключить на старшего менеджера для продолжения беседы, сразу вешайте трубку.

Распространенные виды мошенничества и финансовых махинаций

Немного статистики:

• В 2020 году Банком России были обнаружены 1549 субъектов, обладающих признаками нелегальной деятельности;
• В том числе была выявлена 821 компания, которую можно было отнести к так называемым «черным кредиторам» (сюда также включены случаи незаконного использования наименования);
• Установлена деятельность 222 финансовых пирамид;
• Также были обнаружены 395 нелегальных форекс-дилеров;
• Зарегистрировано 111 эпизодов, связанных с иными видами нелегальной деятельности;
• 1034 поддельных сайта банков и 83 сайта МФО были заблокированы в ушедшем году — всего Центробанк инициировал блокировку 7680 интернет-ресурсов;
• 26 400 телефонных номеров были заблокированы Банком России, так как с их помощью клиентов банков обзванивали мошенники;
• Примерно 100 млн записей платежной информации и персональных данных жителей Российской Федерации оказались опубликованы в Интернете (в целом по миру было обнародовано 11 миллиардов единиц подобного контента);
• Впрочем, несмотря на все вышеперечисленные факты, в 2020 году увеличился на 3% (до 73%) уровень доверия россиян к финансовым сервисам.

Кратко опишем некоторые распространенные виды мошенничества.

С клиентами вопрос значительно сложнее. За ними такую плотную слежку, к счастью, установить невозможно. Впрочем, пользователи банковского приложения Сбера жалуются, что для работы оно требует большое количество разрешений, например к фотографиям и звонкам. С одной стороны, это нарушение права на личную жизнь, особенно если приложение отказывается работать без этих разрешений, с другой — позволяет банкам, не только Сберу, анализировать больше параметров поведения своих клиентов и находить подозрительные, выходящие за рамки привычек клиента, действия. В качестве примеров можно назвать крупную покупку в другой стране, когда клиент еще час назад что-то купил в супермаркете рядом со своим домом, или перевод крупной суммы на номер карты или телефон, при том что этого номера нет в его книге контактов и раньше он делал только небольшие переводы.

Такого рода антифрод-решения применяются банками уже некоторое время. Но сравнительно недавно за счет все большего внедрения технологий искусственного интеллекта и анализа больших данных появилась возможность анализировать поведение каждого клиента в отдельности. Раньше же приходилось ограничиваться общими настройками антифрода, в лучшем случае для групп клиентов.

«Активно идет анализ поведенческих характеристик транзакционной активности клиента. Это необходимо, чтобы антифрод-система срабатывала именно на нехарактерных для клиента активностях, работая более персонализировано и гибко, — поясняет Михаил Попов. — Раньше были единые правила для всех клиентов, что часто сопровождалось дискомфортом. Сейчас задача антифрод-системы — подходить более персонализированно к каждому конкретному клиенту, понимать привычные для него задачи, типичный размер операций и их типы. При этом используются различные системы анализа цифрового следа: как в приложении, так и на сайтах и других устройствах».

«В целом можно выявлять и пресекать бóльшую часть аномальных для клиента действий, — рассуждает Алексей Коняев, руководитель департамента решений по безопасности “SAS Россия/СНГ”. — Однако следует помнить, что в таком случае система будет реагировать и на другие похожие аномалии. Не нужно думать, что современная умная антифрод-система обладает какой-то магией — нет, она так же ошибается, ведь ее настраивал человек, который сам совершает ошибки. И чаще всего она ошибается, когда очень мало знает про клиента: сколько и где он платит, какими средствами платежа пользуется, как часто совершает операции, в какое время, откуда. Согласитесь, это очень похоже на наше поведение. Например, когда вы впервые приходите в кофейню, бармен тщательно вас расспрашивает относительно ваших вкусов, однако уже на третий раз, уже завидя вас издалека, скажет: “Вам, как обычно, латте на кокосовом молоке с ванильным сиропом?” При этом в первый ваш визит он, вероятно, ошибется, если попытается предугадать ваш заказ. Так и с антифрод-системой: чем дольше вы обслуживаетесь в банке, чем чаще совершаете операции и чем они разнообразнее, тем больше она знает про вас, тем меньше вероятность ошибки даже в случае анализа нестандартной операции. Проводя ту же аналогию с кофейней: вы приходите к вашему любимому бариста и узнаете, что кокосовое молоко сегодня уже закончилось. Бариста спокойно отреагирует, если вы скажете “тогда давайте на обычном молоке”, но сильно удивится, если услышит “тогда я буду чай”, который вы никогда не заказывали, и, скорее всего, переспросит, что именно вы хотите заказать. Вот и антифрод-система должна уметь понимать, когда без сомнения “принять заказ”, а когда нужно “переспросить” еще раз, не вызвав раздражения у клиента».

Идет и активное внедрение биометрии. Главное преимущество биометрической авторизации в том, что обычно она не требует сложных действий от клиента, и по сравнению с традиционными методами авторизации это улучшает его клиентский опыт. Мошенники еще не освоили в полной мере технологии обхода биометрии, пока это, скорее, сцены из фантастических фильмов. Впрочем, для большей надежности авторизация уже сейчас должна быть многофакторной, например по лицу и голосу или лицу и отпечатку пальца. Кстати, стоит отметить, что отпечаток пальца — это наиболее уязвимый способ биометрической идентификации. Его можно снять с любой гладкой поверхности, например с самого утерянного смартфона или даже с высококачественной фотографии, на которой видна ладонь.

Возвращаясь к теме защиты от мошенников, стоит упомянуть популярную дополнительную услугу, которую стали предлагать банки. Речь идет о сервисе проверки входящих вызовов, который предупредит о том, что звонит мошенник. Конечно, придется предоставить приложениям банков доступ к отслеживанию входящих звонков, но многие пользователи банковских приложений это и так уже разрешили. Кстати, достаточно большое количество мошеннических звонков отсекает и обычная функция запрета спам-вызовов от мобильного оператора. Чаще всего мошенники занимаются массовым прозвоном и их телефоны попадают в списки спамеров.

В начале сентября Общероссийский народный фронт на круглом столе по борьбе с телефонным мошенничеством предложил целый ряд мер. В том числе обязать сотовых операторов бесплатно информировать клиентов о том, что поступивший звонок имеет признаки незаконной рекламы или мошенничества. Особого энтузиазма это предложения не вызвало ни у представителей операторов, ни даже у Банка России и Минцифры. Впрочем, по оценке директора департамента обеспечения кибербезопасности Минцифры Владимира Бенгина, такая мера снизит число пострадавших на 20–30%, но не на 90‒100%. Он считает, что помимо информирования нужно бороться с самой проблемой. Владимир Бенгин также напомнил, что его ведомство полностью поддерживает законопроект по обмену данными между банками и телекомами. Цель этого законопроекта как раз помощь в борьбе с мошенничествами.

В подавляющем большинстве случаев надежность защиты сопровождается неудобствами в использовании финансовых приложений. Мы не готовы жертвовать своим удобством ради безопасности

Если человек все-таки столкнулся с мошенничеством, со счета, к которому привязана банковская карта, списали деньги, следует сделать сразу несколько шагов. Первый и главный шаг — позвонить в банк по номеру на обороте карты, сообщить о мошеннической операции и заблокировать карту.

Затем необходимо обратиться в отделение банка и попросить выписку по счету, написать заявление о несогласии с операцией. Экземпляр заявления с отметкой о приеме банка нужно сохранить. Банк рассмотрит заявление в течение 30 дней. Если операция была международной, то в течение 60 дней. Также можно оставить жалобу на сайте Банка России в интернет-приемной и написать заявление в правоохранительные органы.

Наиболее распространенные виды финансового мошенничества (банковские карты, кредиты, страхование, sms-мошенничество, финансовые «черные брокеры», недобросовестные МФО и кредитные кооперативы, «заработки» на рынке Forex и др.)

Статья 159 Уголовного кодекса РФ определяет мошенничество как «завладение денежными средствами или имуществом гражданина путем обмана или злоупотребления доверием». Однако далеко не всегда неправомерные действия на финансовом рынке можно квалифицировать как мошенничество в рамках уголовного законодательства. Наоборот, наибольшее распространение получили именно «относительно честные» способы отъема денег, т. е. действия, которые хотя и выглядят как обман, но юридически мошенничеством не являются.

В рамках данной лекции мы разберемся с тем, какие способы обмана потребителей на финансовом рынке наиболее распространены и что надо делать для того, чтобы не попасться на уловки мошенников, а также рассмотрим вопросы помощи жертвам обмана с целью привлечь к ответственности мошенников и возместить убытки от их действий.

Продажа поддельного страхового полиса

Мошенники пользуются тем, что далеко не все потребители имеют представление о том, как должен выглядеть бланк страхового полиса, и выдают вместо полиса некую бумагу с печатью, по которой получить страховое возмещение нельзя. Обычно такие полисы стоят дешевле, чем настоящие.

Но такая экономия приводит к плачевным последствиям. При возникновении страхового случая по такому полису возмещение не выплатят. А если страховая компания сможет доказать, что страхователь знал о поддельности полиса, его могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев.

При выборе страховой компании заранее проверьте историю ее деятельности, репутацию, изучите отзывы клиентов. Если возникла необходимость срочно заключить договор страхования и приходится обращаться в первый попавшийся офис, обязательно попросите предъявить вам лицензию на осуществление страховой деятельности. При этом обратите внимание, на какой именно вид страхования выдана лицензия (имущественное, личное, автострахование и т. д.).

Страхователь должен помнить, что страховой полис является финансовым документом, исправления в нем, даже заверенные подписью или печатью, не допускаются. В том случае, если агент при оформлении полиса допустил ошибку, он должен оформить страхователю новый полис, а испорченный перечеркнуть и сдать в страховую компанию.

При оформлении страхового полиса проверьте правильность заполнения всех реквизитов. Если вы приобретаете полис для поездки за рубеж, сравните написание вашей фамилии с данными в заграничном паспорте.

Изучите правила страхования¹⁰ и страховой полис. Информация, которая там указана (о страховых случаях, порядке выплаты страхового возмещения и др.) должна соответствовать тому, что пообещал вам страховой агент.

Обратите внимание на основания к отказу от страховой выплаты. Очень часто именно в этот раздел правил вносятся оговорки, которые лишают страхователя права получить страховое возмещение.

Пример: Валерия при получении ипотечного кредита застраховала свою жизнь на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за потери дохода в связи с болезнью. Через какое-то время ей сделали операцию на позвоночнике, из-за возникших осложнений установили инвалидность. Валерия обратилась в страховую компанию, но та отказала в выплате страховки, сославшись на то, что в правилах страхования есть пункт, по которому страховое возмещение не выплачивается, если инвалидность возникла в связи с заболеванием, которое существовало до заключения договора страхования вне зависимости от того, знал страхователь о наличии такого заболевании или нет¹¹.

Люди, работавшие в подобных схемах, анонимно сообщали, что прозвонщик получает до 20% от суммы, если работает один. Если один человек сделку открывает, второй – закрывает, то оба получают по 10%.

Остальные деньги – зарплата организаторов схем, оплата “крыши”, закупка оборудования, аренда офисов. Деньги нужны на покупку данных: уникальная база обойдется в пару тысяч долларов, доступ к общей вдвое дешевле.

Деньги выводят через карты, оформленные на случайных людей. “Дропы” снимают их в банкоматах.

Но в последнее время мошенники чаще используют криптовалюту. Она не имеет правового статуса в РФ и часто не позволяет отследить транзакции (особенно если это анонимная монета вроде Monero или ZCash либо используется сервис-миксер).

В крупном городе может быть несколько десятков фирм, которые занимаются такого рода мошенничеством. Обороты представьте себе сами.

Какие купюры подделывают чаще?

В большинстве стран фальшивомонетчики стараются печатать наиболее крупные купюры. В России 75-78% подделок приходится на банкноту в 5000 рублей и около 18% – на 1000 рублей. За год из оборота изымается в пределах 100000 фальшивых купюр, причем свой путь они начинают преимущественно в Центральном федеральном округе.

Банкноты в 100 и 500 рублей подделывать просто невыгодно, ведь стоимость одной хорошо сделанной купюры составляет 300-400 рублей. Тем более при распространении фальшивок всегда есть риск попасть в тюрьму. Степень защиты денег слабо влияет на количество подделок. Связано это с тем, что фальшивки делают преимущественно не самого высокого качества, пользуясь отсутствием у мелких предпринимателей детекторов валют.

Акт второй: заявление в милицию через банк

Как только я положила трубку, раздался звонок с городского телефона от сотрудника одного из этих банков (пусть он будет «банком Б»). Представившийся Алексеем Алексеевичем подтвердил утечку и поклялся, что виновное отделение постигнут небесные кары. А пока «надо собраться и действовать решительно, главное — передать информацию в МВД, чтобы возбудить дело о хищении персональных данных». Я согласилась подать заявление и обещала дождаться звонка от следователя.

Правда, Алексей Алексеевич почему-то попросил не сообщать о факте хищения самостоятельно, потому что так «может пострадать дело», — и только в этот момент появилась мысль, что что-то не так. При этом ни номеров карт, ни паролей все еще не спрашивали. Пока мы разговаривали с Алексеем Алексеевичем, мне пришло SMS о пропущенном вызове с проверенного номера телефона — справочной по обращениям в Генеральную прокуратуру.

Вскоре мне — уже с другого номера — позвонил «оперуполномоченный» Юрий Викторович. Он пожаловался, что не смог дозвониться с городского, и предложил приехать и дать показания в центральном управлении, чтобы начать дело.

Мошенники в банках и магазинах

Сотрудники банков и продавцы в магазинах также могут пытаться украсть информацию о вашей карте. Это могут быть отдельные недобросовестные работники или подставные люди от преступных организаций.

Такой сотрудник потребует предоставить вашу карту ему на руки, чтобы провести операцию. Затем он незаметно от вас попытается скопировать информацию с нее – например, ввести в заранее открытый текстовый файл на компьютере или пропустить через скиммер. Сотрудник банка также потребует от вас PIN-код под каким-либо предлогом – например, чтобы подтвердить операцию. После всех этих действий у мошенника будут все сведения о карте, с помощью которых можно изготовить поддельную копию.

Как избежать?

Держите вашу карту при себе, старайтесь никому ее не отдавать. Если вам придется передать карточку продавцу или сотруднику банка, то внимательно следите за ней. Держите ее в вашем поле зрения и вмешивайтесь, если считаете, что человек совершает с ней подозрительное действие.

Также помните, что сотрудники банка не имеют права запрашивать PIN-код вашей карты.

Чем интересуются мошенники

И в реальной жизни, и в сетевом пространстве мошенники играют на человеческом доверии. Их цель – получение ваших денег или конфиденциальной информации.

В первом случае могут предлагать онлайн-игры в казино или на Форекс, несуществующие товары или услуги, и прочее. Во втором преступникам необходимы данные документов, банковских и электронных счетов.

После получения нужных сведений, они переводят себе чужие деньги через сложные цепочки, которые трудно отследить. Поэтому мошенников поймать непросто.

Что чаще всего интересует злоумышленников в интернете:

• телефонный номер;
• адрес места прописки;
• паспорт – его фотокопия или просто сведения;
• дата рождения;
• адрес электронной почты;
• пароли от социальных сетей.

Похожие записи:

• Документы, необходимые для получения государственной услуги
• Порядок и основания расторжения договора подряда
• Продажа квартиры менее 5 лет в собственности