Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На каких условиях участники СВО получат военную ипотеку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Важные сведения о накопительно-ипотечной системе
Одно из обязательных требований программы военной ипотеки — участие военнослужащего в накопительно-ипотечной системе (НИС). Жилищный заем формируется из накопительной и инвестиционной части. Первая пополняется из федерального бюджета, за счет взносов, переводимых на счет участников НИС. Размер взносов устанавливается законом на текущий год — так, в 2023 он составляет 29 134 рубля 50 копеек в месяц. Индексация суммы годового взноса проходит с учетом инфляции.
Вторая же часть жилищного займа, инвестиционная, размещается в активах — акциях компаний РФ, ценных бумагах и т.д. Ежеквартально доходы с них переводятся на счет участников НИС. Воспользоваться средствами можно через 3 года участия в программе, но только для погашения первоначального взноса по военной ипотеке. Чтобы стать полноправным собственником средств, потребуется прослужить не менее 20 лет.
Как воспользоваться военной ипотекой пошагово
Пошаговая инструкция для участников НИС, желающих взять ИК по ВИ для приобретения жилья, выглядит так:
- На первом этапе контрактник отправляется в банк с пакетом документов, включающим в себя заявление на получение ИК для приобретения выбранного ИЖ.
- Банк проверяет данные заявителя, и в случае одобрения кредитной заявки открывает на его имя спецсчет, подписывает с заемщиком кредитный договор и закладную, а также представляет ему на подпись договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
- Далее документы пересылаются в «Росвоенипотеку» — для их проверки и подписания договора ЦЖЗ. Если у «Росвоенипотеки» не возникает «возражений» по сделке, то она перечисляет необходимые средства на спецсчет военнослужащего в банке и возвращает ему подписанный договор ЦЖЗ.
- Наконец, на последнем этапе сделки контрактник обращается вместе с собственником — продавцом жилья в Росреестр для регистрации перехода прав собственности и закрепления обременения на объект сделки.
Раздел квартиры при разводе
Согласно ст. 38 Семейного кодекса РФ, все совместно нажитое во время брака имущество при разводе супругов делится пополам. Однако случай с ВИ под условия данной статьи не подпадает.
Если муж и жена разводятся, то ипотечная квартира остается тому супругу, на которого и был оформлен военный ИК.
Однако и тут существуют нюансы. Если второй супруг вносил какие-то деньги в первоначальный платеж за жилье или выплачивал проценты по ИК, то при разводе он может подать иск в суд с требованием вернуть ему эти денежные средства либо (если они были значительными) даже потребовать разделить квартиру (после снятия с нее обременений банка и «Росвоенипотеки») или продать ее, чтобы получить вложенные в нее средства обратно.
Разумеется, у ВИ существует немало подводных камней — разобраться во всех особенностях предоставления первоначального займа на покупку ипотечного жилья, а также во всех деталях изменения ставок по военной ипотеке и т. д., порой бывает непросто. Тем не менее, все эти нюансы прописаны в ФЗ № 117 и ряде сопутствующих Постановлений Правительства РФ. Для того чтобы воспользоваться всеми возможностями НИС, нужно лишь тщательно изучить данные документы (в крайнем случае — прибегнуть к помощи профессионального юриста), и тогда никаких трудностей с приобретением ипотечного жилья и последующим получением его в полную собственность не возникнет даже у военнослужащих, совершенно не разбирающихся в юридических вопросах.
Как оформить военную ипотеку?
С полученным свидетельством и паспортом контрактник отправляется в выбранный банк и приступает к оформлению сделки:
- Подписывает предварительный ДДУ с застройщиком, если выбрал новостройку, или ДКП с продавцом вторички.
- Подписывает договор с банком на ипотеку и открывает банковский счет.
- Подписывает договор с Росвоенипотекой на жилищный заём, чтобы перевести деньги с именного счета в банк и засчитать сумму как ПВ.
- Регистрирует право собственности. Если дом строится, право собственности регистрируют после сдачи в эксплуатацию. Заёмщик должен и банку, и государству, поэтому обременение двойное. Как только выписка из ЕГРН будет готова, её нужно передать в банк и оформить полис страхования недвижимости.
- Продавец жилья получает из банка деньги. Если дом строится, то передача денег происходит после регистрации ДДУ в Росреестре (до регистрации права собственности). Если жильё готовое, то передача денег после регистрации права собственности на имя нового владельца.
- Выписку из ЕГРН заёмщик передаёт в Росвоенипотеку. Теперь государство каждый месяц погашает взятую ипотеку, благодаря деньгам, поступающим на именной счёт военнослужащего.
Изменится ли сумма, отчисляемая в рамках военной ипотеки в 2023 году (индексация накоплений)?
В прошлом году ежегодный взнос от государства составлял 288,5 тыс. рублей. За месяц военнослужащий получал чуть больше 22 тыс. рублей.
В 2022 году сумма проиндексирована на 4,3% и составляет порядка 299 081,2 рубля (за 12 месяцев) на каждого.
На следующий год в бюджете также заложена сумма для повышения отчислений (3,8%).
Соответственно годовые поступления увеличатся на 10,6 тыс. рублей.
Помимо индексации, стоит отметить возможность рефинансирования ежегодного платежа по ранее оформленным ипотечным займам. Процедура осуществляется в соответствии со снижением процента за пользование кредитов в ФКУ.
Если посмотреть на текущую статистику, то военные – участники накопительной системы ипотечного кредитования обладают хорошей покупательской способностью.
За время действия НИС число сделок в регионах, оформленных в рамках проекта, исчисляется десятками тысяч, например, в МО — порядка 35 тысяч, а в Краснодарском крае более 17000.
Это, в частности, объясняется привлекательной процентной ставкой. Изначально процент был установлен на уровне 11,75 пункта, но на сегодня он не превышает 9,5 пункта.
Новая система рефинансирования позволяет производить платежи в фиксированном размере. Это значительно облегчает ситуацию тех выгодоприобретателей, кто желает завершить профессиональную деятельность после десяти лет службы.
В России выделят 3 млд рублей на помощь малообеспеченным семьям
Премьер-министр Михаил Мишустин в ходе видеоконференции с вице-премьерами заявил, что правительство РФ в 2023 году выделит 3,3 млрд рублей на детские пособия для малообеспеченных семей.
«Мы уделяем особое внимание семьям с малыми доходами. По распоряжению президента, на каждого ребенка в возрасте от 3 до 7 лет, воспитываемого в малообеспеченной семье, назначаются пособия, выплачиваемые каждый месяц. Для этого дополнительно направим регионам страны более 3,3 миллиарда рублей», – заявил премьер-министр.
Мишустин заявил, что власти создают комплексную систему помощи по всей стране, которой могут воспользоваться матери, ожидающие ребенка, и родители с детьми любой возрастной группы. Кроме того, с начала следующего года правительство введет единое пособие, объединяющее все существующие выплаты для беременных женщин и детей.
Что будет при увольнении военнослужащего?
Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.
Сценарий при уважительных причинах
Военнослужащий отслужил по контракту 20 лет и более. Также уважительным основанием считается увольнение после как минимум 10-летней службы, если:
- увольнение связано с ОШМ.
- отставка из-за достижения предельного возраста нахождения на службе.
- ограничения по годности к военной службе, которые выявлены в процессе военно-врачебной экспертизы.
- увольнение связано с членами семьи (например: супруг-военный вынужден по службе переехать).
Как оформить военную ипотеку?
С полученным свидетельством и паспортом контрактник отправляется в выбранный банк и приступает к оформлению сделки:
- Подписывает предварительный ДДУ с застройщиком, если выбрал новостройку, или ДКП с продавцом вторички.
- Подписывает договор с банком на ипотеку и открывает банковский счет.
- Подписывает договор с Росвоенипотекой на жилищный заём, чтобы перевести деньги с именного счета в банк и засчитать сумму как ПВ.
- Регистрирует право собственности. Если дом строится, право собственности регистрируют после сдачи в эксплуатацию. Заёмщик должен и банку, и государству, поэтому обременение двойное. Как только выписка из ЕГРН будет готова, её нужно передать в банк и оформить полис страхования недвижимости.
- Продавец жилья получает из банка деньги. Если дом строится, то передача денег происходит после регистрации ДДУ в Росреестре (до регистрации права собственности). Если жильё готовое, то передача денег после регистрации права собственности на имя нового владельца.
- Выписку из ЕГРН заёмщик передаёт в Росвоенипотеку. Теперь государство каждый месяц погашает взятую ипотеку, благодаря деньгам, поступающим на именной счёт военнослужащего.
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно.
Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
Какие нужны основания
Даже, если вы относитесь к одной из вышеперечисленных категорий, попасть в реестр участников НИС сможете, когда для этого появятся основания. К примеру, вы окончили военное училище, заключили контракт и получили первое звание офицера. Полный перечень оснований указан в ст.
9 ФЗ-117.
Ваши данные находятся под контролем военной части. Здесь вам должны вовремя завести личную карточку участника накопительно-ипотечной системы и прикрепить ее к личному делу. После чего департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ внесет вас в реестр.
Реализацией программы занимается специальное подразделение Минобороны — Росвоенипотека. Специалисты подразделения обязаны выдать вам уведомление с указанием регистрационного номера и данными вашего именного накопительно-инвестиционного счета.
Сколько денег скопилось у вас на именном счету можно узнать на сайте Росвоенипотеки. В своем личном кабинете участника НИС вы не только сможете проверить состояние накопительного счета, но и узнать о наличии обременений или уточнить график погашения задолженности.
С 2005 года, даты начала работы НИС, в реестр автоматически включают всех военнослужащих, у кого появляются для этого основания. Тем военным, кто начал служить до появления программы и хочет стать ее участником, нужно подать рапорт на имя командира своей воинской части.
Почему жилье для военных – проблема
Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.
Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.
Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе. И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем. А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:
- служебное жилье. Это то, что должны выдать всем нуждающимся и буквально сразу (в течение 3 месяцев с даты переезда на новое место службы). Для военнослужащих рядового и сержантского состава это будет квартира в общежитии, для офицеров – квартиры. Площадь жилья должна соответствовать нормативам – на одного человека должно полагаться минимум 18 квадратных метров (причем расчет идет на всех членов семьи). А некоторые категории военнослужащих получают служебное жилье с дополнительными метрами. Такое жилье нельзя приватизировать, сдать в аренду, а при длительном отъезде – сохранить за собой;
- постоянное жилье. Все те, кто прослужил в силовых органах 10 лет и больше и нуждается в собственном жилье, могут получить его уже в собственность. До 2014 года выдавали непосредственно квартиры, сейчас можно получить только субсидию на покупку жилья. Рассчитывается она с учетом норматива площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и повышающего коэффициента за выслугу лет (от 1,85 до 2,75). Пример: семья военнослужащего с 15-летним стажем из 3 человек получит 4,86 миллиона рублей на покупку своей квартиры;
- компенсация за наем жилых помещений. Выплачивается, исходя из региона проживания и количества членов семьи. Например, если военный живет один, он получит в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц компенсации, а если у него семья из 3 человек – то около 12-15 тысяч рублей;
- военная ипотека. Государство каждый год направляет определенную сумму на специальный счет каждому участнику системы.
Почему банки могут отказывать в выдаче?
Причиной отказа в выдаче военной ипотеки может стать:
- отрицательная кредитная история – непогашенные займы в прошлом, просрочки по платежам;
- наличие других незакрытых кредитов, если банк посчитает, что задолженность велика и потенциальный клиент неплатежеспособен;
- наличие неоплаченных штрафов, алиментных обязательств, долгов по оплате коммунальных услуг и т.д.;
- ошибки в документах, в т.ч. в Свидетельстве участника накопительно-ипотечной системы;
- возраст до 22 лет.
Несмотря на то, что долговые обязательства берет на себя государство, банк интересует кредитная история заемщика. Это связано с тем, что стоимость жилья может превышать объем средств, выделенных из бюджета. В таком случае оставшуюся часть займа погашает военнослужащий за собственный счет. Второй вариант риска для финансового учреждения – возможность досрочного увольнения из рядов вооруженных сил, при этом весь долг будет погашать сам заемщик (подробнее о том, что происходит с военной ипотекой при увольнении военнослужащего, мы рассказывали тут).
Другие причины отказа в оформлении ипотеки могут быть связаны с самим объектом купли-продажи:
- Дом или квартиру запрещается покупать у лиц, с которыми покупатель имеет близкую родственную связь.
- Жилье в новостройке должно быть сдано в эксплуатацию и иметь аккредитацию.
- Запрещено приобретать жилье в аварийном состоянии.
Кто может стать участником НИС?
Программа накопительно-ипотечной системы стартовала в 2005 году. Ее целью было обеспечение военнослужащих собственным жильем при помощи льготного кредитования. Для того, чтобы стать участником НИС, требуется подать рапорт на имя командования воинской части, где проходится служба. После этого военному присвоят особый номер участника накопительно-ипотечной системы, по которому можно будет отслеживать сумму накоплений и иные детали. Стать участником программы может абсолютно любой военнослужащий-контрактник армии Российской федерации, при том сумма накоплений не зависит от его звания или выслуги лет, семейного положения.
Обратиться за получением кредита по военной ипотеке можно в любой банк, участвующий в программе. Условия фактически везде одинаковые, различается в основном размер первоначального взноса: где-то он составляет 10%, а где-то – 20%. Также стоит учитывать, что банки предъявляют жесткие требования к возрасту заемщиков-военнослужащих и предоставляют кредит лицам от 21 года до 45 лет, да и то с условием, что последний платеж должен быть внесен до того, как военному исполнится 50 лет.
Ипотечный продукт для служащих предоставляется только тем лицам, которые отслужили в армии не менее 3 лет. Эти лица должны стать участниками НИС и в течение 3 лет и больше получать отчисления из государственной казны на специальный личный расчетный счет. Особенность военной программы в том, что все деньги, которые были накоплены на расчетном счету, военный может использовать исключительно на приобретение жилья.
Правительство перечисляет средства военнослужащему для оплаты кредита в течение 20 лет. Это максимальный срок, за который служащий может получать социальные выплаты.
Но использовать деньги он может уже через 3 года после вступления в НИС. Даже если он использует все средства из своего расчетного счета, но и дальше будет продолжать отдавать долг стране, то правительство и дальше будет перечислять ему деньги, которые он сможет использовать для погашения ипотечного займа.
К заемщику Сбербанк выдвигает немного требований, а именно:
- Наличие российского гражданства – обязательно;
- Заемщик должен участвовать в НИС не меньше 3 лет;
- Возраст заемщика – от 21 года.
Требования к недвижимости у Сбербанка такие же, как и в других финансовых структурах, выдающих служивым военную ипотеку. Эти требования идентичны, потому что прописаны в ФЗ «Об ипотеке»:
- Обязательное наличие санузла и кухни;
- В квартире или доме не должно быть деревянных перекрытий, чтобы не было возгораний;
- Жилье не должно быть ветхим, аварийным;
- Дом должен быть возведен не раньше 1970 года;
- Если человек планирует приобрести в ипотеку квартиру на последнем этаже, то крыша дома должна находиться в исправном состоянии;
- Наличие всех окон и дверей в исправном состоянии – обязательно;
- Жилье не должно иметь ограничений (судебных, исполнительных производств).