Самая выгодная ипотека на вторичное жилье в 2023 году — банки и условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самая выгодная ипотека на вторичное жилье в 2023 году — банки и условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Что такое ипотека на вторичное жилье?

Программы ипотечного кредитования бывают разные: для покупки первичного или вторичного жилья, для строительства. Отличия в том, что квартира, приобретаемая во вторичном сегменте рынка, позволяет сразу заселиться в нее. Заемщик не несет дополнительные расходы, например, на то, чтобы снять квартиру или комнату. После покупки можно сразу заезжать в купленную недвижимость, обустраивать ее по своему вкусу, регистрироваться по месту жительства.

Однако, при такой сделке от заемщика потребуется больше самостоятельности, чем при оформлении кредита, чтобы купить жилье в новостройке. Дело в том, что в этой ситуации нужно одновременно искать банк, изучать программы и подбирать недвижимость. Учитывая, что такая ипотека выдается не каждой кредитной организацией, нужно приложить немалые усилия. Если квартира уже найдена, необходимо разрешение от собственников, чтобы они подождали, пока заемщику одобрят кредит. Ожидание может затянуться на несколько недель. Поэтому стоит предупредить продавца об этом и, возможно, внести аванс.

Помимо этого, у будущего заемщика должна быть сумма на первый взнос банку. Взносом заемщик подтверждает свою платежеспособность, поэтому, чем он больше, тем лучше. Обычно его размер составляет от 10 до 20% от стоимости покупаемой квартиры. Если у семьи есть семейный капитал, это облегчает задачу. По закону им можно оплатить первоначальный взнос, выплатить проценты по кредиту или погасить основной долг.

Кредитные организации при работе с застройщиками не предъявляют требований к новым квартирам, так как уже знают продавца. Если квартира приобретается на вторичном рынке, нужно знать запросы кредитной организации:

• выполнена из железобетона, кирпича;
• год постройки не раньше 1957 г.;
• нет деревянных перекрытий;
• не оформлена в наследство раньше шести месяцев до вступления в права;
• жилой фонд не относится к аварийным, реконструируемым или идущим под снос;
• квартира или дом не должны находиться в собственности нескольких лиц, а особенно несовершеннолетних, так как здесь будут проблемы с опекой.

Эти требования считаются стандартными, но у каждого кредитора они могут быть дополнены. Поэтому узнавайте полный список до подачи документов.

Ставки у всех кредитных организаций свои. Обычно они не особо отличаются от программ для покупки новостройки. Можно воспользоваться кредитным калькулятором выбранного банка, чтобы примерно рассчитать будущий платеж. В сервисе установлена базовая ставка, но после подачи заявки банк устанавливает индивидуальный процент. Он может отличаться от того, что был в калькуляторе. Однако калькулятор не бесполезен — он поможет определиться с суммой к получению, рассчитать свои финансовые возможности, узнав ежемесячный платеж.

Приобретение квартиры за счет ипотеки имеет еще один нюанс: недвижимость будет находиться в залоге у кредитора. До момента полной выплаты кредита залог нельзя продавать, обменивать, дарить. В выписке ЕГРН будет значиться пометка о том, что собственник заемщик, но квартира в залоге. После полного погашения кредита обременение снимается.

Условия ипотеки на вторичное жилье?

Ипотека — это один из видов кредита, когда банк предоставляет деньги на покупку квартиры или дома, и эта же недвижимость уходит ему в залог. Таким образом, пока заемщик не вернет всю сумму долга с процентами, на недвижимости будет обременение. Такие квартиры нельзя продать или подарить без согласия кредитной компании. Кредитующие организации дают только часть денег, обычно до 80% от нужной суммы. Остаток вносится в качестве первичного взноса, то есть деньгами, которые у заемщика в наличии. В качестве такого взноса может выступить материнский капитал. Это правило относится не только к покупке недвижимости в новостройках, но и для вторичного жилья.

Существует несколько программ кредита для оформления недвижимости на вторичном рынке:

• основная с базовой ставкой от 16% годовых в зависимости от выбранной кредитной организации;
• льготная (для семей с детьми), где ставка от 5% годовых.

Особенность ставки по льготным программам в том, что она делится на две части, это прописано в условиях кредита. По сути, здесь тот же базовый процент, только большая его доля субсидируется государством, возвращающим затраты банку. Условия по такой программе подходят не всем заемщикам, так как приобретение возможно только в новостройках. Однако программа позволяет получить рефинансирование действующей ипотеки, которую затем переоформить под меньшую ставку. Также некоторые финансовые учреждения допускают покупку по госпрограмме на вторичке, но доступна она пока для Дальнего Востока.

Покупка в новостройках имеет существенный минус — платеж нужно вносить регулярно и сейчас, а заезжать в купленную недвижимость можно будет только после сдачи дома, на что уходят год или два. Приобретение недвижимости на вторичном рынке имеет свои преимущества:

• в купленное жилье можно заезжать сразу после ее покупки;
• цена за квадратный метр ниже;
• нет шумных соседей, делающих ремонт;
• можно найти недвижимость с хорошим ремонтом, тогда не нужно будет первые годы тратиться на него;
• развитая инфраструктура;
• можно заранее поинтересоваться, какие рядом соседи;
• сразу же можно прописаться в купленном жилье, а, значит, устроить детей в рядом стоящий детский сад или школу.

Покупая жильё на вторичке, стоит учесть нюансы:

• до момента покупки нужно проверить права собственности, запросив выписку из Росреестра и сравнив документы с ней;
• проверить чистоту сделки по ЕГРН, например, если там есть судебные споры за последние годы, стоит отказаться от такой покупки;
• изучить законность перепланировок по документам БТИ;
• при наличии несовершеннолетних в квартире необходимо разрешение органов опеки.

Все эти заботы ложатся на плечи покупателя, то есть заемщика.

Как оформить ипотеку на вторичное жилье в 2023 году

Представим этот процесс в виде пошагового алгоритма.

1. Проведите анализ ипотечных программ в банках. Обратите внимание! Условия ипотеки в 2023 году на вторичное жилье могут отличаться для разных городов, например для СПб и Владивостока.
2. Оцените ваше соответствие требованиям для заемщиков. Банки выделяют в качестве ключевых возраст (от 18 до 75 лет) и трудовой стаж (общий должен быть не менее года, из него три месяца на последнем месте работы).
3. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Это позволит оценить уровень дохода и возможности выплачивать ипотеку в течение достаточно длительного периода времени.
4. Отправьте заявку на ипотечный кредит. Сейчас это можно сделать даже онлайн. Также вам могут предложить консультацию со специалистом. Не отказывайтесь, если оформляете ипотеку в первый раз. Это поможет сэкономить время, деньги и нервы.
5. Подготовьте и отправьте пакет документов. Выделим основные: паспорт, заявление, трудовая книжка, справка о доходах (или другие документы, которые смогут подтвердить вашу занятость).
6. Заявка на ипотечный кредит рассматривается около двух рабочих дней. За это время можно подобрать подходящую вам недвижимость. На рынке вторичного жилья нужно учитывать состояние квартиры и наличие документов на право собственности, выписки из реестра и из домовой книги.
7. После одобрения заявки отправьте данные о квартире в банк. Если ее примут в качестве залога, оформляйте сделку.
8. Подпишите документы и внесите первый взнос.
9. Сделку регистрируют в Росреестре, а вы можете въезжать в квартиру. Деньги за жилье вносятся ежемесячно в одинаковом размере. При этом допускается погасить ипотечный кредит досрочно.

«Это был тяжелый год»

2022-й спутал все карты. Год назад эксперты предсказывали дальнейшее снижение спроса на вторичном рынке на фоне активной господдержки новостроек. Но жизнь внесла коррективы: пока все идет с точностью до наоборот.

В начале года были качели: спрос метался от первичного рынка к вторичному и обратно. После начала СВО спрос на готовое жилье резко подскочил — люди пытались вложить рубли в недвижимость. По данным Циан.Аналитики, в марте 2022 года спрос на готовое жилье в Москве вырос на 36% относительно февраля.

Но уже в апреле он закономерно рухнул (ажиотажный спрос закончился, а ключевая ставка подскочила с 28 февраля до рекордных 20%). В результате апрельское падение спроса составило 38% относительно марта.

С мая государство стало поддерживать строительную отрасль, изменив условия льготной ипотеки на новостройки, за счет чего активизировался спрос на первичном рынке. Но к середине лета ключевая ставка снизилась до 8% — это вернуло покупателей на вторичный рынок.

В конце сентября была объявлена частичная мобилизация — очередной пиковый момент 2022-го. И в то время как спрос на новостройки в столице упал на 39% (покупателям стало не до приобретения жилья, которое еще строится), спрос на вторичном рынке вырос на 11%! К этому времени ключевая ставка опустилась до 7,5%.

Прогноз по стандартным ипотечным ставкам
Ключевая ставка — ставка, которую устанавливает Центробанк для регулировки экономических процессов. Это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут брать кредиты, поэтому она напрямую влияет на ипотечные ставки. Обычно они рассчитываются по формуле «ключевая ставка + 2–3 п. п.».
Сегодня ключевая ставка — 7,5%, рыночные ставки по ипотеке — около 9,5–10,5% (по данным ЦБ на 1 ноября, средняя ставка на вторичном рынке — 9,13%). Очередное заседание ЦБ по ключевой ставке назначено на 16 декабря 2022 года.
В конце октября Центробанк оставил ключевую ставку без изменений, объяснив такое решение «значительным усилением неопределенности». Дальнейшие действия регулятора зависят от того, «насколько успешно и быстро граждане и компании будут адаптироваться к новым реалиям».
Согласно базовому сценарию, в 2023 году ключевая ставка составит 6,5–8,5%. То есть ипотечные ставки на вторичном рынке жилья, скорее всего, будут на уровне 9–10% годовых.

Несмотря на льготные условия кредитования при покупке новостройки и на отсутствие какой-то помощи от государства на вторичном рынке, спрос перетекает от новостроек к готовому жилью. В ноябре спрос на «вторичку» прибавил еще 8% по сравнению с октябрем.

Если не произойдет новых глобальных потрясений, в 2023 году потребительская активность на вторичном рынке будет восстанавливаться, предполагает Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум». В отличие от первичного рынка, вторичный поддерживает спрос за счет альтернативных сделок, а они заключаются в любой кризис.

Что будет с ценами в 2023 году?

Предпосылок к росту цен на вторичном рынке в 2023 году как не было, так и нет, считает Надежда Коркка. Объем предложения высок, а покупательская активность на порядок ниже, чем в прошлые годы. «Вероятно, в ближайшие месяцы рынок будет находиться в состоянии стагнации. Цены могут немного вырасти лишь в локациях, где ощутим дефицит предложения», — предсказывает эксперт.

Более пессимистичные для продавцов и оптимистичные для покупателей прогнозы дают в агентстве Homeapp. Там ожидают, что ценовой пузырь, который образовался за ковидные годы, сдуется. «Мы считаем, что цены должны вернуться на уровень, отражающий рост реальной экономики. Это означает снижение на 20–40% к пиковым значениям февраля–марта 2022 года», — говорится в отчете компании для инвесторов.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:

• В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
• Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
• С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.

Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.

Ипотека или Кредит под залог недвижимости

Приобретение собственного жилья, является одной из важнейших целей в жизни людей, особенно для молодых семей, строящие долгосрочные планы на жизнь. Не все молодые семьи способны купить квартиру или дом на начальном этапе семейной жизни. Ипотека, это отличный способ решения жилищных проблем, как для молодых семей, так и для всех физических лиц, желающих улучшить условия проживания. Ипотечный кредит, является достаточно долгосрочной формой кредитования, поэтому нужно принимать взвешенное решение при выборе ипотечной программы банка, чтобы купить квартиру в ипотеку, дом или земельный участок на выгодных и совершенно прозрачных условиях ипотеки. Сбербанк предлагает большой выбор ипотечного кредитования для физических лиц, а так же рефинансирование ипотечных кредитов.

В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2022 году.

Банк	Сумма ПВ, %	Ставка, %	Срок, лет	Лимит, рубль
Сбербанк	10	От 11,3	До 30	100 млн
Газпромбанк	15	От 9,8	До 30	60 млн
Промсвязьбанк	10	От 10,3	До 30	30 млн
Открытие	10	От 9,89	До 30	50 млн
ВТБ	10	От 10,2	До 30	60 млн
Райффайзен	15	От 10,09	До 30	26 млн
Альфа-Банк	15	От 12,19	До 30	70 млн

Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика и зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке.

А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.

Как ипотека изменилась в 2022 году

Несмотря на резкий скачок ключевой ставки в конце февраля, в целом по итогам года средняя ставка по выданным кредитам на покупку новостроек снизилась, а на вторичное жилье выросла незначительно. Доля ипотеки в сделках с новостройками Московского региона (Москва, включая ТинАО, а также Московская область) выросла до рекордных 73%, подсчитали аналитики ЦИАН. В начале года она составляла 65%, в марте, после скачка ключевой ставки, снизилась до 62%, затем показатель планомерно рос, к декабрю достигнув 84% (абсолютный месячный максимум). Для сравнения: в декабре 2021 года доля ипотечных сделок с новостройками составляла порядка 65–66%, в декабре 2020-го — около 63%, в январе 2020-го — 58%.

В основном рост доли ипотечных сделок связан с весенним увеличением лимита по госпрограмме, а также с распространением околонулевых программ от застройщиков, поясняют в ЦИАН.

В целом за год в столичном регионе выдали, по данным ЦИАН, 98 тыс. ипотечных кредитов — на 8% меньше, чем в 2021-м. Снижение спроса на новостройки (с учетом всех схем приобретения) было куда более выраженным — на 21%, подчеркивают в ЦИАН.

На вторичном рынке доля ипотеки в сделках была куда скромнее: в отсутствие госпрограмм и льгот от застройщиков ставки в этом сегменте были выше, чем на первичке. По оценке риелторской компании «Инком-Недвижимость», на ипотечные сделки приходилось от 12% (апрель-май) до 40% (октябрь — декабрь) всех вторичных продаж в Москве.

В декабре ипотека в России выдавалась очень активно — и «Сбер», и ВТБ, на которые совокупно приходится почти три четверти всех выдач в стране, сообщили о рекордах.

Вместе с тем оба банка отмечают снижение ипотечного спроса год к году — в пресс-службе ВТБ (доля рынка — 20,7%) говорят о снижении на 3,6% в денежном выражении. В «Сбере» (49,9% рынка) в конце 2022-го прогнозировали снижение в деньгах на 15%.

Залоговая недвижимость

Программа ипотечного кредитования дает возможность получить средства на приобретение собственного жилья. Главное условие – залог имеющегося жилья. Такой заем могут оформить индивидуальные предприниматели и сотрудники наемного типа.

Основные условия программы от ВТБ:

1. Срок кредитования до 350 месяцев;
2. Доступная сумма от 1 000 000 до 15 миллионов рублей;
3. Отсутствие первоначального взноса;
4. Процентная ставка – 15% годовых.

Такое кредитование подходит тем, кто решил приобрести недвижимость и не может внести первый взнос, не имеет хорошей кредитной истории. Тогда человек ставит в залог недвижимость, чтобы уверить банка в своей платежеспособности.

Условия программы:

• Срок кредитования до 30 лет;
• Сумма займа может достигнуть 30 000 000 рублей;
• Размер первоначального взноса составит 10% от стоимости недвижимости;
• Процентная ставка колеблется между 16% и 25%;
• Действует система скидок;
• Для зарплатных клиентов, сотрудников ОПК, владельцев карт «Премиум» положен вычет 0,6% от ставки;
• Владельцы платиновой карты получают снижение по ипотеке на 0,7%;
• Партнеры, которые пользуются золотой картой ПСБ получат скидку 0,4%.

Такая программа будет актуальна при покупке квартиры у прежних хозяев, условия практически те же:

1. Срок кредита до 30 лет;
2. Сумма может достигать 30 000 000 рублей;
3. Первичный взнос составит 15% от всей суммы.

ВТБ предлагает программу под залог недвижимости со сниженными процентными ставками:

• Владельцы зарплатной карты получают ипотеку с процентами 13% годовых;
• Всем пользователям доступен тариф с 13,5%.

Выделяют три основных типа страховки в ВТБ24:

1. Страхование имущества;
2. Страхование жизни заемщика;
3. Титульное страхование.

ВТБ24 предлагает выгодные условия страхования имущества, приобретенного по программе ипотечного кредитования. Вам будет обеспечена надежная защита от непредвиденных ситуаций.

Титульная страховка недвижимости дает возможность защитить ваше право собственности на выделенный имущественный объект. Такая услуга не обязательна, без нее вам дадут ипотеку с такой же процентной ставкой.

Эта страховка – гарант безопасности потребителя. Она защитит вас от угрозы потери права собственности на купленную квартиру или частный дом. При каких обстоятельствах можно лишиться купленного имущества?

• При наличии выявленных специалистом ошибок оформления договора купли-продажи. В таком случае сделку признают недействительной.
• При внезапном появлении законного правообладателя, чей интерес не учитывался и не согласовывался при продаже жилого имущества.
• При признании человека, который совершал сделку, недееспособным на период подписания документов.
• Если использовались мошеннические техники, о которых стало известно компетентным лицам.

Титульное страхование гарантирует полную выплату оставшегося долга за вас, если возникнет один из перечисленных случаев. Страховой взнос может составить до 0,5% от всей суммы.

Какой первоначальный взнос по ипотеке 2023?

🏠 Какие условия ипотеки с господдержкой в 2023 году?

Первоначальный взнос:	15% от стоимости недвижимости
Минимальная ставка кредита:	7,3%
Максимальный срок кредита:	30 лет
Минимальная сумма кредита:	300 000 ₽
Максимальная сумма кредита:	6 000 000 ₽

Новости по ипотеке Сбербанка в 2023 году

Прогнозы экспертов разные. Но многие из них сходятся к тому, что в начале 2023 года ипотечная ставка равнялась 9,7% годовых, после чего практически перестала изменяться. По поручению Президента России к 2023 году должны быть разработаны меры по снижению средней ставки до 8%. Для достижения этой цели необходимо не только продолжать реализацию льготных программ, но и сдерживать инфляцию, а также добиться увеличения реальных доходов граждан в ближайшей перспективе.

По мнению экспертов, прогнозы ставок по ипотеке около 8-8,5% в год вполне достижимы при отсутствии геополитических потрясений, снижении ключевой ставки Центробанка и экономическом росте. Тем не менее, размер первоначального минимального взноса по ипотеке скорее всего останется на уровне 10-15% от стоимости жилья.

Тем не менее народ не верит снижению % ставки по ипотеке уже в 2023 году, так как вся ситуация и тенденция покызвает обратный эффект.

На каких условиях можно получить ипотеку в СберБанке

На готовое жилье Сбер готов предложить клиентам сумму не менее 300 тысяч рублей. Максимальная сумма займа конкретной величиной в рублях не ограничена.

Но банк не даст ипотеку на сумму больше, чем 90% от стоимости кредитуемого жилья или 90% от цены иного объекта недвижимости, которое оформляется в залог.

Получить деньги можно на срок до 30 лет.

«Интересную политику СберБанк выбрал по величине первоначального взноса. В частности, он должен составлять не менее 10 процентов. Но, как уже говорилось выше, при первоначальном взносе до 20% клиенту полагается надбавка к процентной ставке. То есть Сбер как бы допускает взнос в 10%, но побуждает платить больше 20%», — отмечает Ирина Никитина.

Получить ипотеку в Сбербанке можно, в принципе, в любом возрасте. Главное, чтобы на момент окончательной расплаты по договору клиенту не стукнуло 75 лет.

Но поскольку максимальный срок ипотечного займа ограничен 30 годами, то получить деньги на полный период можно получить только до 45 лет.

«Клиентам 50 лет могут предложить ипотеку только на 25 лет, тем кому исполнилось 55, соответственно, только на 20 лет и так далее», — говорит Ирина Никитина.

А вот минимальный возраст для получения ипотеки Сбербанк снизил с 21 до 18 лет.

Похожие записи:

• Налог с продажи недвижимости: когда платить и как рассчитать
• Производственные процессы мини-пекарни
• Выдаем работнику справку о доходах