Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда страховая не выплатит по ОСАГО и будет права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Что делать при отказе в ремонте по ОСАГО?
Если вы хотите, чтобы ваш авто был отремонтирован по ОСАГО, но страховщик вместо ремонта заплатил деньгами, тогда во всех заявлениях вы требуете обязать страховщика произвести восстановительный ремонта вашего транспортного средства.
Страховщик, скорее всего, обоснует отказ в ремонте тем, что у него нет договора с сервисами, которые смогут отремонтировать ваш авто в соответствии с требованиями ОСАГО по ремонту.
Но когда дело дойдёт до суда, СК надо будет доказать, что все сервисы после ДТП отказались ремонтировать ваш авто и что он не мог предложить вам другой сервис, который, готов был отремонтировать, но, к примеру, в другие сроки.
В 2023 году набирает обороты судебная практика, когда со страховщика, недобросовестно уклонившегося от проведения ремонта, взыскивают сумму страхового возмещения без учета износа. Так что можно попробовать заявить и такие требования.
Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция
Итак, что делать при наступлении страхового случая? На самом деле порядок действий прост:
1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.
Скачать бланки заявления о страховой выплате
2. Далее необходимо либо отвезти эти документы лично в страховую, но тогда требовать акт приёма документов (который Вам выдавать, собственно, не обязаны), снимать процесс сдачи документов по-одному на видео.
Но лучше отправить набор документов почтой заказным письмом обязательно с уведомлением о вручении, хранить чек отправки и уведомление. Далее при поступлении письма в страховую Вам придёт уведомление о вручении — его тоже нужно хранить, а также запомнить дату вручения — от неё начинается отсчёт срока возмещения.
Получаем отказ и оцениваем перспективы
Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.
Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:
- реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
- по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
- в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
- часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.
И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.
Обязательно ли делать экспертизу?
Да эта процедура обязательна, если конечно вы хотите взыскать деньги на ремонт!
Видите ли, размер причиненного ущерба необходимо подтвердить, на глаз его сложно определить, так как у вас нет знаний, да и эксперты не могут определить размер ущерба на глаз, так как это не реально. Это первый момент, а второй момент, это то, что если виновник ДТП отказывается вам возмещать ущерб, то вы должны обратиться в суд, а суд обязательно запросит документальное подтверждение размера ущерба, а такое подтверждение может сделать только эксперт и отразить свое заключение в отчете, как раз по отчету судья и будет видеть, сколько он должен будет взыскать с причинителя вреда. А если у вас не будет экспертизы, то суд вам просто откажет и все же отправит вас делать экспертизу. Как видите без нее никуда.
Правила ОСАГО о возмещении ущерба
Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 г. № 263 утверждены Правила ОСАГО, которые регулируют деятельность всех страховых компаний.
Правилами предусмотрено возмещение ущерба, причиненного имуществу потерпевшего водителя, если:
- оно полностью погибло в результате автоаварии;
- размер страховых выплат равен стоимости имущества на момент происшествия;
- если оно повреждено при ДТП и требует ремонта или восстановления;
- когда для транспортировки и других действий с имуществом необходимо было обратиться к сторонним организациям, которые требуют оплатить свои услуги (эвакуатор, платная стоянка).
В то же время, Правила ОСАГО четко ограничивают страховщика: стоимость ремонта машины, пострадавшей при дорожно-транспортном происшествии, не может превышать саму стоимость транспортного средства на момент аварии. По закону, причиненный при аварии вред автомобилю потерпевшего водителя может выплачиваться деньгами или страховщик организовывает ремонт авто.
Что делать если не выплатили страховку после страхового случая
Практика показывает, что в большинстве случаев судьи соглашаются с позицией эксперта, не связанного с компанией, а не с оценками самого страховщика.
Законодательство устанавливает, что прежде чем обращаться в суд, потерпевший, не согласный с действиями страховой, обязан подать претензию. В претензии указывается суть ошибок, допущенных компании (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т.д.), а также требование их исправить.
Согласно ст.
Какие правила установлены на этот счёт? Согласно Правилам ОСАГО, для рассмотрения вопроса о компенсации страховой компании даётся:
- 20 дней – в общем случае.
- 30 дней – если по договору ОСАГО и с согласия компании потерпевший приступил к ремонту машины в мастерской, с которой у страховщика заключён соответствующий договор.
Сроки считаются в календарных днях, но без учёта выходных и праздников. За это время страховщик обязан:
- Либо выплатить возмещение.
- Либо дать письменный и мотивированный отказ в выплате, который пострадавший затем может обжаловать в установленном законом порядке.
✔ Выплатили недостаточно.
Наконец, кроме полного отказа и затягивания сроков есть и третья хитрость страховщиков – занижение суммы выплат. Сколько же они должны платить по закону? ФЗ об ОСАГО в ст.
Страховщика не уведомили в срок
Хотя пострадавший и обязан уведомить в предусмотренный срок (5 дней) о страховом случае, однако, если он не сделает это, отказ не может быть безусловным. Если вы сможете доказать, что страховая была извещена, или что просрочка уведомления не могла повлиять на обязанность возмещать повреждения, выплата вам обеспечена по п. 2 ст.961 ГК РФ.
А также страховая может отказать, если посчитает, что из-за просрочки она не может потребовать с виновника возмещения ущерба. Тоже придется в судебном порядке доказывать обратное.
Например, N. был в командировке, его машина стояла на стоянке и была помята. Причинивший вред оказался честным человеком и оставил сторожу автостоянки свои контактные данные. N., вернувшись через неделю после происшествия, связался с виновником, и отправился в страховую с требованием возмещения ущерба. Страховщик отказал ему, объяснив тем, что о страховом случае не сообщено в срок.
N может обжаловать отказ в судебном порядке, потому что машина все семь дней стояла на том же месте и ей не мог быть причинен дополнительный вред. Если он предоставит убедительные доказательства этого, суд обяжет страховую возместить ущерб.
После ДТП потерпевший обращается к страховщику (со 2 августа, согласно вступившему в силу пакету поправок к Закону об ОСАГО — только к своему, а не к тому, у которого застрахована ответственность виновника, как было раньше). Перечень документов для получения компенсации установлен Правилами страхования (пункты 44, 61). Для получения денег на ремонт автомобиля в страховую компанию следует передать: извещение о ДТП, справку о ДТП, копию протокола и постановления по ДТП с указанием виновника (если происшествие оформлялось с участием сотрудников ДПС), документы на автомобиль (СТС и ПТС). Если вы не являетесь собственником поврежденного автомобиля, необходима доверенность на право обращения в страховую компанию и получение денежных средств. Так как страховщики чаще всего производят выплаты безналичными переводами, следует указать банковские реквизиты. При оформлении ДТП без участия ДПС, то есть по так называемому европротоколу, достаточно заполненного двумя водителями бланка извещения о происшествии.
Страховщик приостановит рассмотрение заявления, если отсутствует:
— копия постановления по делу об административном правонарушении из ГИБДД (приговор по уголовному делу). В этом случае для страховой компании непонятно, кто виноват в причинении ущерба;
— правоустанавливающий документ на автомобиль (СТС и ПТС, договор купли-продажи) или доверенность, если заявление подает не собственник. В соответствии с законом потерпевшим является собственник поврежденного имущества, а представитель собственника обязан иметь доверенность;
— документ на машину на русском языке, если собственник — иностранец. Закон «О государственном языке Российской Федерации» требует вести документацию на русском языке, без перевода установить принадлежность поврежденного транспортного средства невозможно.
Кроме этого, страховщик, скорее всего, приостановит рассмотрение заявления о выплате, которое поступило по почте, если все перечисленные документы являются незаверенными копиями. Пункт 62 Правил страхования обязывает потерпевшего передать страховщику либо оригиналы документов, либо нотариально заверенные копии.
Если в течение 30 дней (именно столько отводится на принятие решения о выплате) вы не предоставите недостающие документы, страховщик даст отказ. Но как только вы донесете недостающие документы до страховщика, деньги будут перечислены. Правда, с момента получения последнего документа у страховой компании будет очередной 30-дневный тайм-аут для выплаты компенсации. Поэтому рекомендую внимательно ознакомиться с правилами страхования и убедиться, что вы направили страховщику полный пакет документов. Это сэкономит время: положенную компенсацию получите быстрее. Если опять будет отказ по причине нехватки каких-либо документов, обращайтесь снова — количество «подходов к снаряду» не ограничено.
Есть и другие причины отказов страховщиков. Например, вы предоставили, казалось бы, все документы, но при рассмотрении заявления выясняется, что инспектор ДПС неверно вписал номер полиса или полис виновника оказался подделкой. И то и другое встречается часто. В обоих случаях у отказа будут законные основания и вам придется самостоятельно искать информацию о наличии полиса ОСАГО у виновника аварии. Если полис поддельный, отвечать за разбитую машину будет лично виновник. Если инспектор ошибся в номере полиса, то после внесения поправок в справку по ДТП страховая компания будет обязана выплатить компенсацию.
В последнее время часто обнаруживается, что страховой агент оформил бланк полиса ОСАГО на год, а перед страховой компанией отчитался за полис на 20 дней, — разницу в цене полисов он, конечно же, кладет в карман. В случае ДТП потерпевший идет к страховщику, но тот отказывает в выплате, уверяя, что автомобиль получил повреждения вне срока действия полиса. Безусловно, это мошенничество со стороны страхового агента — и страховщик обязан выплатить деньги в полном объеме. Как правило, в подобных случаях достаточно подать претензию, приложив копию документа об оплате полиса. Если страховщик откажет и в этом случае, заплатить его обяжет суд, поскольку доказательством правоты страхователя будет полис с годовым сроком действия.
Последовательность действий пострадавшего при ДТП по ОСАГО
Первым делом после аварии следует вызвать Госавтоинспекцию. Её сотрудники обязаны составить протокол. Автотранспортное средство до их приезда запрещается перемещать. Место аварии и все причинённые повреждения следует сфотографировать либо записать видео. У виновного водителя необходимо получить контактную информацию его страховщика. Пострадавший имеет право потребовать от инспектора ГИБДД направить виновного автомобилиста на медосвидетельствование с целью определения вероятного опьянения: алкогольного либо другого.
Федеральный закон «Об ОСАГО» в статье 11 устанавливает общую последовательность действий после дорожного инцидента. Наиболее значимыми этапами являются следующие:
- Следует связаться со страховщиком нарушителя и сообщить об инциденте на дороге, в случае надобности нужно ответить на имеющиеся вопросы.
- Подача заявления о возмещении убытков и предоставить его страховой. Представитель организации должен осмотреть автотранспорт, данная процедура должна проводиться в присутствии виновника ДТП (если он не явится в указанное место в назначенное время, осмотр может проводиться без него). При серьёзных повреждениях автотранспорта потребуется организовать экспертизу.
- Сделать копии документов по ДТП, которые необходимо направить страховщику (лучше всего сделать это по предварительной описи). Важно позаботиться, чтобы на документе была обозначена дата принятия, именно она влияет на дату выплаты.
- Получение выплаты. Страховщик обязан на протяжение 20 дней после получения комплекта документации. За каждые сутки превышения срока организация обязана заплатить неустойку.
- Восстановление автотранспорта.
Страховая выплата не во всех случаях позволяет окупить восстановительные работы. Это связано с тем, что при компенсации выполняются приблизительные расчёты. В ситуации, когда совокупная цена восстановления авто не укладывается в заданный лимит, необходимо сберечь чеки на недостающие денежные средства, а потом направить их страховой организации виновного водителя.
Важно! Если во время восстановительных работ будут обнаружены скрытые повреждения, потребуется провести дополнительную экспертизу. Она должна осуществляться в присутствии представителя страховщика.
Какие документы необходимо при обращении за выплатой по ОСАГО
При отсутствии согласия между участниками ДТП либо величина ущерба превышает 100000 рублей необходимо вызвать инспекторов ГИБДД. На их действия будет влиять то, был ли причинён вред здоровью физических лиц либо нет.
Для получения возмещения в общем порядке следует представить страховщику такой пакет документов:
- Справка об аварии на дороге либо европротокол
- Протокол об административном правонарушении
- Документ, который подтверждает право собственности на автомобиль
- Полис гражданского автострахования
- Извещение о дорожном инциденте
- Схема ДТП
- Водительское удостоверение
- Реквизиты банковского счёта (если требуется денежное возмещение)
- Доверенность на транспортное средство (в случае необходимости)
В случае проведения экспертной оценки необходимо предоставить заключение специалистов и квитанцию об оплате. Если автомобиль будет эвакуирован, необходимо подать документацию, которая это подтверждает.
При причинении вреда здоровью физическим лицам работники ГИБДД обязаны оформить такую документацию:
- Протокол осмотра и схема дорожно-транспортного происшествия
- Определение о возбуждения административного дела против виновного автомобилиста
- Пояснения каждой стороны
- Справки о дорожно-транспортном происшествии (должны быть предоставлены каждой стороне)
Чтобы страховая произвела возмещение вреда, важно, чтобы в документации дорожного полиции была чётко обозначена причина случившегося. В бумагах должно говориться, что страхователь был вменяемым и не нарушал правила дорожного движения. Для этого необходимо получить расширенную справку ГИБДД. Её в будущем необходимо приложить при обращении в свою страховую по ОСАГО.
Внимание! Не стоит подписывать пустые схемы дорожно-транспортных происшествий и бланки с пояснениями. Это нужно сделать даже в тех ситуациях, когда работник дорожной полиции убеждает в отсутствии необходимости и времени. Иногда инспекторы обещают, что в будущем они самостоятельно заполнят бумаги. Карта происшествия и все измерения следует выполнить в присутствии каждого водителя.
Правовой статус потерпевшего по ОСАГО
Помимо собственника, требовать денежного возмещения вреда причиненного охраняемым законом объектам и интересам, обладают лица, ставшие потерпевшими в результате использования автомобиля.
Владелец автомобиля в этом случае должен застраховать риск своей гражданской ответственности. В противном случае, потерпевший в ДТП сможет потребовать возмещения вреда только через суд.
В лице потерпевшего может выступать обычный прохожий, имеющий статус пешехода по правилам дорожного движения. Помимо пешехода в такой ситуации может оказаться водитель и пассажир автомобиля, которые получили травмы, увечья или наступила смерть.
Если в результате ДТП погиб человек, в роли потерпевшего будет выступать его наследники – родители, супруги, дети. В таком случае потерпевший приобретает статус выгодоприобретателя.
Потерпевшим в ДТП может стать собственник иного движимого и недвижимого имущества, например, в результате дорожной аварии автомобиль влетел в магазин, жилой дом, которым причинен ущерб.
В ДТП погиб пассажир – страховые выплаты. Особенности страховки для пассажиров такси
Если в результате ДТП наступила смерть пассажира, но при этом он не был пассажиром такси (именно официального такси), то его родственникам (иным потерпевшим по уголовному делу) положены все страховые выплаты в общем порядке и в тех же размерах, что описаны в данной статье выше.
Отдельно стоит отметить пассажиров, которые погибли в результате ДТП, когда они ехали на такси. Если такси было официальным (Яндекс такси, Сити Мобил, Гет Такси и т.д.), то размеры страховых выплат уже совсем иные и значительно выше. Все официальные такси помимо минимальной страховки ОСАГО, обязаны иметь расширенную страховку, так называемую «пассажирскую страховку». Этот вид страхования предусматривает максимальный размер выплаты в размер 2 000 000 рублей.
Если в результате ДТП погиб пассажир такси, то его родственники получат по страховке 2 000 000 рублей. Главное условие что бы такси было официальным.
Что еще можно взыскать со страховой компании кроме суммы страховки
Помните, что в споре со страховой Вы являетесь потребителем услуг страховщика. Это означает что Вы – потребитель, и Ваши интересы защищает закон «о защите прав потребителя», который предусматривает достаточно большое количество штрафов и компенсацией. Помимо непосредственно выплаты самой суммы страховой компенсации за смерть в ДТП в размере 475 000 рублей, вы можете получить:
- штраф за неисполнение обязательств перед потребителем в размере 50% от суммы требования (в случае смерти в ДТП это 475 000 / 2 = 237 500 рублей)
- неустойку (размер составляет 1% от недоплаченной суммы страхового возмещения за каждый день просрочки), ее сумма иногда бывает очень внушительной
- компенсацию морального вреда (можете рассчитывать на 20 – 30 тысяч, больше наши суды не присуждают)
- компенсацию судебных расходов (расходы на отправку почтовой корреспонденции, услуги адвоката и т.д.)
Когда выплату произведет РСА
В случае неудовлетворительно решения вопроса по выплатам, если у виновного недостаточно средств для погашения долга, то оплатить ущерб и медицинские расходы обязан Российский Союз Автомобилистов.
Согласно «г», п. 1. Ст. 18 ФЗ №40, если виновный автомобилист не имеет полиса ОСАГО, то страховая сумма пострадавшему должна быть выплачена РСА. Эти выплаты регламентируются и Центральным Банком в Положении ЦБ №431-П. Обратиться к РСА с данными требованиями можно письменно или же по электронной почте. К заявлению прикладываются все имеющиеся документы по иску, в том числе досудебная претензия, если она есть.
Этот же метод применяется, в случае если виновник скрылся с места происшествия и неизвестен. Факт неопределённости виновника не снимает с него ответственности по исполнению обязательств. Далее сам союз автомобилистов в порядке регресса возвращает сумму выплаченного ущерба.
Этот ход событий возможен, но скорее всего выплаченная РСА сумма будет меньше той, которую обязан выплатить виновник аварии.