Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в банка «Открытие»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Услуга рефинансирования в банке «Открытие» предоставляет шанс заемщикам других финансовых учреждений поменять условия своего текущего ипотечного кредита на предложение, снижающее финансовую нагрузку на семейный бюджет. Есть возможность замены валюты кредита на рублевую. Размер новой ипотеки адекватен остатку долга по предыдущему жилищному займу.
| Ежемесячный платёж | 29 101 ₽ |
| К возврату | 3 145 092 ₽ |
| Сумма ипотечного кредита | 2 100 000 ₽ |
| Сумма процентов | 1 045 092 ₽ |
| Процентная ставка | 9,59% |
| Дата последнего платежа | 7 апреля 2032 г. |
Требования к заемщику
Готовить документы на ипотеку или рефинансирование имеет смысл, если соискатель соответствует требованиям банка «Открытие»:
- Гражданство РФ с регистрацией на ее территории;
- Возрастные рамки – от 18 до 65 лет;
- Трудовой стаж на последнем, официальном месте работы – от 3-х месяцев;
- Для юридических лиц и ИП – регистрация в РФ и успешный бизнес не менее 2-х лет;
- В роли созаемщика должен выступать законный супруг;
- Допускается включение в ипотечный договор и других созаемщиков – родителей и других родственников основного претендента.
Банк не одобряет кредиты на жильё:
- Барменам и официантам;
- Телохранителям и риэлторам;
- Персоналу казино и прочих игорных заведений;
- ИП и их сотрудникам, работающим без печати;
- Членам экипажей международных морских судов;
- Лицам с неофициальным трудоустройством (за исключением адвокатов и нотариусов).
Что такое рефинансирование?
Рефинансированию подлежат не только ипотечные кредиты, но и обычные потребительские. Однако, чаще всего используется этот инструмент именно в отношении ипотек. Обусловлено это тем, что ипотека предполагает долгосрочный договор кредитования.
Рефинансирование – это перенос ипотеки из одного банка в другой на новых условиях кредитования. Условия эти всегда должны быть более выгодными, иначе в таком переходе нет никакого экономического смысла.
Старый ипотечный договор при рефинансировании погашается той организацией, с которой заемщик заключает новый договор.
Каждый банк предлагает свои условия рефинансирования. Зависят они не только от политики банка, но и от конкретного случая кредитования.
Далеко не каждый заемщик может воспользоваться такой услугой. Банк должен быть уверен в платежеспособности такого клиента, в его хорошей кредитной истории.
Требования к рефинансированному кредиту
Чтобы в банке “Открытие” одобрили рефинансирование ипотеки, она должна соответствовать нескольким требованиям:
- целью первоначального кредита должно быть приобретение первичного / вторичного жилья без залога либо с залогом недвижимости / имущественных прав на неё;
- по текущей задолженности не должно быть просрочек по выплатам на момент заключения договора, а также больше месяца за последние 180 дней;
- расчет суммы займа произведен с учётом местонахождения залоговой квартиры;
- в качестве кредитного обеспечения предоставляется предварительный ипотечный договор, имущественные права на участие в долевом строительстве или ипотека жилья, приобретенного в кредит и прежде являвшегося обеспечением.
При этом сумма займа, которую заявитель получит при перекредитовании, зависит от того, в каком банке оформлен первый кредит. Для клиентов “ФК Открытие” она не может превышать размера остатка основной задолженности. А заёмщики, заключившие договор ипотеки с другими банками или финансовыми организациями, могут взять сумму, равную остатку долга вместе с процентами на момент досрочного погашения кредита.
Причины отказа в рефинансировании
Помимо всего вышесказанного, следует иметь в виду, что нередки случаи получения клиентами отказа даже в той ситуации, когда соблюдены все требования и условия банка. Самая распространенная причина этого – недостача необходимых документов. Но есть и другие ситуации, при которых финансовая компания отказывает заёмщику:
- согласно предоставленным сведениям о доходах, платежеспособность клиента не дотягивает до требуемого уровня, необходимого для стабильного и своевременного внесения средств на оплату долга;
- кредитная история заявителя оставляет желать лучшего (имеются конфликты с банками, непогашенные займы любого характера или существенные просрочки по старым платежам);
- конечный срок погашения рефинансируемой задолженности подходит к концу, осталось не больше трёх лет до его истечения;
- заёмщик желает получить кредит на краткосрочной основе – несколько месяцев, полгода или год, – а в данном банке минимальный период кредитования начинается от трёх лет.
Так что, перед подачей заявки следует тщательно оценить свои шансы на одобрение реструктуризации долга и по возможности повысить их.
Рефинансирование ипотеки других банков?
Ввиду стремительного изменения цен на рынке недвижимости пересмотр условий по ранее заключенным договорам ипотечного кредитования проводят многие отечественные финучреждения, в том числе ПАО «Открытие». С целью удовлетворения запросов широкого круга граждан выдача займов предусмотрена на:
- приобретение жилой недвижимости на первичном и вторичном рынке;
- обеспечение имущественных прав в рамках программ долевого строительства;
- погашение ипотечных кредитов, обеспеченных залоговым недвижимым имуществом.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Преимущества и некоторые «минусы»
Заемщику, выбирающему банк для рефинансирования, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- банк «Открытие» рефинансирует потребительские кредиты по ставке 9,9% для первого года, при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При этом важно: анонсируемый процент — твердая величина, не имеющая предлога «от»;
- срок рефинансирования потребительских займов — пять лет, предельная сумма — 5 млн. руб.;
- ипотека рефинансируется по ставке 10,2% годовых, максимальная сумма — до 15 млн. руб., в зависимости от региона;
- предельно простые условия перекредитования — отсутствие у заемщика задолженности на протяжении последнего года перед рефинансированием. Длительность просрочек по оплате не более 1 месяца, не было оформления новых банковских кредитов в течение полугода, клиент никогда не пользовался услугами МФО.
Требования банка «Открытие»
Открытие предъявляет ряд требований к заемщикам, предмету залога и первоначальному ипотечному договору.
| Требования к заемщикам | Российское гражданство и регистрация в России по месту жительства, возраст от 18 до 65 лет (на момент погашения кредита), общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте – от 3 месяцев |
| Требования к ипотечной квартире | Загрузить (документ PDF) |
| Требования к первоначальному договору | Рефинансировать можно кредиты, выданные от полугода назад. В течение последних 180 дней не должно быть просрочек по платежам дольше 30 дней |
Рефинансирование кредитов в ФК «Открытие» обладает рядом плюсов:
- Экономия денежных средств – достигается уменьшением ежемесячного платежа по займу;
- Удобство – можно объединить до 10 кредитов в один и платить 1 раз в месяц;
- Быстрое оформление – осуществляется за 1 посещение банка;
- Комфортные сроки кредитования – до 5 лет;
- Бесплатное получение банковской карты;
- Финансовая защита на весь срок рефинансирования;
- Выгодные условия — необеспеченная часть займа до 50%;
- Дополнительные возможности – досрочное погашение без штрафов и комиссий, отслеживание и проведение транзакций в мобильном приложении.
Основные условия, предлагаемые по этому банковскому продукту:
| Рефинансирование предоставляется для погашения: |
|
| Сроки кредитования | от 3 лет до 30 лет. Можно растянуть выплату на достаточно длительный срок и таким образом уменьшить ежемесячный платёж. |
| Сумма кредита: | · от 500 000 руб. до 30 млн. руб. для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской обл.;
· от 500 000 руб. до 15 млн. руб. для прочих регионов России |
Ставка в год Лимит суммы Срок Дополнительно от 8.25 до 11.2 % от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. от 36 до 360 мес. 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка в свободной форме от 12.25 до 15.2 % от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. от 36 до 360 мес. 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка в свободной форме
ВТБ входит в одноименную международную группу и имеет большую сеть офисов и банкоматов по всей России. Он является одним из самых стабильных банков. ВТБ предоставляет рефинансирование ипотеки с достаточно гибкими условиями — его можно оформить без подтверждения дохода. При этом банк может взимать крупные комиссии за операции.
Кредит можно погашать досрочно без ограничений
Кредит может быть выдан без справки о доходах
- Кредит доступен пенсионерам
- Способ подтверждения дохода не влияет на ставку
- Можно рефинансировать до 90% стоимости недвижимости
- Повышенная ставка для клиентов других банков
- Повышенная ставка при отказе от страховки
Крупный банк с иностранным участием, одним из первых получил лицензию ЦБ. Предоставляет все основные услуги частным и корпоративным клиентам. ЮниКредит отличается сложными условиями рефинансирования, которые зависят от первоначальной ипотеки и других факторов. При этом его предложение распространяется на ипотеку с материнским капиталом.
Условия зависят от типа жилья, на которое взята ипотека
Можно получить сумму сверх рефинансируемой
Один из самых надежных банков с иностранным участием
- Можно оформить для ипотеки под маткапитал
- Можно рефинансировать до 70% стоимости недвижимости
- Скидки при быстром выходе на сделку
- Повышенная ставка при отказе от страховки
- Оценка жилья — за счет заемщика
Увеличение процентной ставки
Процентная ставка по кредиту на рефинансирование ипотеки в банке Открытие может быть увеличена за счет возможных надбавок. Они прибавляются к минимальной ставке и могут суммироваться.
К минимальной ставке надбавляют:
- 0,15%, если сумма займа менее 4 млн ₽и заемщик не успел в течение месяца после одобрения заявки заключить кредитный договор с банком (невыполнение условий быстрого выхода на сделку);
- 0,3%, если заемщик не является зарплатным клиентом или партнером банковской организации;
- 0,8%, если первоначальный взнос составляет менее 20%;
- 2%, пока ипотека не зарегистрирована в пользу банка;
- 2%, если квартира не застрахована;
- 2%, если заемщик не застраховал жизнь и трудоспособность.
Причины отказа в рефинансировании
На основе опыта множества других заемщиков, можно составить список наиболее популярных причин, по которым банк «Открытие» отказывает клиентам. Причем встречаются даже такие ситуации, когда гражданин получает отказ при соблюдении всех основных условий и требований.
Наиболее часто встречающимися вариантами считаются следующие:
- Предоставлен не полный перечень документов. Или какие-то из них считаются недействительными/подделанными;
- Изучив уровень доходов гражданина, сотрудник банка решил, что этого недостаточно для стабильных выплат каждый месяц. В таком случае рекомендуется найти созаемщиков;
- У потенциального заемщика плохая кредитная история. Причем как в этом же банке, так и в других, предоставляющих информацию;
- Первоначальный кредит в другом банке уже подходит к концу;
- Заявитель хочет оформить рефинансирование на краткосрочный период до 3 лет.
Это лишь основные причины, по котором приходят отказы чаще всего. Однако возможны и другие ситуации.