Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров — льготы, условия, требования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.
Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?
Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2023 году
Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков России имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.
Какую недвижимость можно купить пенсионеру
Получить в банке до 75 лет ипотеку можно на приобретение недвижимости, оговоренной в законе.
К ней относятся:
- земельные участки, находящиеся в собственности граждан;
- построенные и зарегистрированные квартиры, индивидуальные дома, комнаты в них как части жилья;
- новостройки в многоэтажных зданиях;
- дачные домики, гаражи, времянки и другие строения хозяйственного назначения;
- коммерческая недвижимость;
- части зданий или сооружений, предназначенные для размещения и хранения автомобилей (машино-места);
- незавершенные строительством объекты;
- права аренды недвижимого имущества;
- права требования участника долевого строительства;
- яхты, другие водные и воздушные транспортные средства.
Перед обращением в банк для оформления ипотеки пенсионеру необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и состояние здоровья. Несмотря на то что банки повышают максимальную возрастную планку, позволить себе приобретение недвижимости может далеко не каждый пенсионер, особенно если он вышел на пенсию по возрасту.
Поскольку пенсионеры чаще всего приобретают жильё для детей и внуков, то их же они могут пригласить в созаёмщики. Если через несколько лет по состоянию здоровья или иным причинам выплаты для пенсионера станут затруднительны, то родственники продолжат это делать за него.
Ипотека является долгосрочным кредитованием, к решению её выплачивать нужно подходить предельно ответственно, делая поправки на возраст и здоровье.
Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку
Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:
- Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
- Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
- Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
- Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
- Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
- Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.
Кому не дают ипотеку?
Даже правила кредитования конкретного банка не всегда могут дать точный ответ на вопрос о том, получит ли заявитель ипотеку. Однозначной причиной для отказа может послужить, например, возраст, по достижении которого кредиты не предоставляются.
Также возможны следующие причины отказа:
- маленькая пенсия, которая не позволяет вносить ежемесячные платежи, при отсутствии иного дохода;
- плохая кредитная история;
- сомнения банка в психическом здоровье или вменяемости пожилого человека;
- слишком продолжительный срок ипотеки (оптимально — не более 10, но с учетом предельного возраста по правилам банка).
При соблюдении определенных условий и соответствии требованиям, выдвигаемым со стороны банков, даже пенсионер имеет возможность оформить ипотеку и получить в собственность личную квартиру. Жилищное кредитование пожилым людям предлагается во многих банках, но самый известный и популярный – это Сбербанк.
Работающие пенсионеры имеют высокую возможность получить одобрение по ипотеке, при этом неработающие рискуют столкнуться с отказом от банка. Финансовые учреждения более лояльно относятся к семейным парам, а не одиноким пенсионерам, так как выплачивать кредит вдвоем легче.
Выгоды для пенсионеров от обратной ипотеки
Это процедура, при которой пенсионер под залог своей квартиры получает от банка пожизненный кредит.
В этой ситуации заёмщик ничего не предоставляет банку (по крайней мере, при жизни), а только получает от него деньги. Договор можно составить так, что суммы поступают ежемесячно, но можно и получить всю оговоренную сумму целиком.
Квартира после смерти заёмщика переходит в собственность банка, он реализует её и забирает из вырученных денег сумму предоставленного займа. Оставшиеся деньги достаются родственникам умершего заёмщика.
Пенсионер может расторгнуть договор, но при этом банк потребует вернуть накопившуюся сумму займа плюс проценты.
- Если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
- Найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
- В качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
- Чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
- Если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту;
- Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.
Где еще можно оформить ипотеку
К другим финансовым учреждениям, готовым выдать ипотеку пенсионеру, относятся следующие.
- Россельхозбанк готов оформить ипотеку заемщику, возраст которого не превышает 65 лет. Если заявитель приведет созаемщика (которому на дату погашения кредита будет не больше 65 лет) или к моменту выплаты половины ипотеки пенсионеру исполнится 65 лет, то он вправе рассчитывать на оформление кредита до 75 лет. Размер первого взноса составляет 15% и выше, годовая процентная ставка – от 9,3%.
- Получить ипотеку до 65 лет можно в банке СКБ-банк. Минимальная годовая % ставка – 12%, первый взнос – 20%.
- Одно из уникальных предложений на рынке ипотечного кредитования – программа «Большая квартира без первого взноса» от банка НС-банк. Получить ипотеку по этой программе может пенсионер в возрасте до 75 лет. Годовая % ставка составляет 12%. Первый взнос вносить не нужно. Остальные банки требованием погасить первый взнос страхуют себя от вероятного невозврата кредита, поэтому НС-банк выгодно смотрится на их фоне.
- В Совкомбанке оформить ипотеку можно в возрасте до 85 лет, но для этого потребуется найти поручителя или созаемщика. Минимальная годовая % ставка по ипотеке – 10,9%, размер первого взноса – от 20%.
У каждого банка своя программа кредитования пожилых людей. О наличии акций и специальных предложений для пенсионеров можно узнать на официальном сайте выбранного банка.
Особенности ипотечного кредита применительно к пенсионерам
Выдача ипотеки для пенсионеров затруднена уже в силу ключевых особенностей этого вида кредитования:
- Длительный срок. Ипотечные кредиты в среднем выдаются на срок 10-15 лет, а у некоторых кредитных организаций есть программы с длительностью до 25-30 лет и более. Банки обычно устанавливают лимит предельного возраста заемщика на дату погашения кредита. Как правило, это не более 65-70 лет. Т.е. реально пенсионер может рассчитывать на получение кредита сроком не более чем на 10 лет.
- Крупная сумма. Именно ипотека имеет максимальный объем среди всех видов кредитов, выдаваемых физическим лицам. Если же учесть еще и короткий срок кредитования, то размер месячного платежа может быть весьма существенным. А пенсионеры в большинстве своем не могут похвастаться высокими доходами.
Но при ответе на вопрос, можно ли пенсионеру взять ипотеку, не следует забывать о том, что эти заемщики имеют и привлекательные черты в глазах банка:
- Стабильный доход. Хоть пенсия большинства пожилых людей и не отличается большим размером, но это – гарантированный доход, который со временем только растет, пусть и невысокими темпами.
- «Советский» менталитет. Большинство пенсионеров родились и были воспитаны в советскую эпоху, что делает их аккуратными плательщиками.
Кроме того, вероятность получения кредита можно повысить. Как это сделать – расскажем в следующем разделе.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Среди кредитных предложений можно встретить немало специализированных программ для людей пенсионного возраста. Представляем вашему вниманию краткий обзор некоторых ипотечных программ для пенсионеров в российских банках. Данные актуальны на первый квартал 2019 года.
В Сбербанке жилищное кредитование для пенсионеров не оформлено как отдельный банковский продукт. Пенсионер может получить заем на сумму от 300 000 рублей на срок от года до 20 или 30 лет (зависит от конкретной программы). Максимально допустимый возраст заемщика на момент погашения займа — 75 лет. Если ипотека предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости (например, кредитование под залог уже имеющегося жилья или ипотека для неработающих пенсионеров), максимально допустимый возраст клиента на момент выплаты займа — 65 лет. По программам Сбербанка гражданин, получающий пенсию, может приобрести разные виды недвижимости: строящееся и готовое жилье в городе, загородную недвижимость. Есть возможность получить деньги на строительство частного дома. Размер первоначального взноса зависит от типа приобретаемой недвижимости и составляет 15-25%. Размер ставок начинается от 8,5% (кредит на строящееся жилье) и рассчитывается индивидуально.
По традиции следующий по списку банк — ВТБ. Здесь ставки начинаются с 9,8% (военная ипотека), отдельной программы для пенсионеров нет — кредитование людей старшего возраста проводится на общих условиях. Максимальный возраст на момент погашения кредита для мужчин составляет 65 лет, для женщин — 60 лет. Возрастные рамки также зависят от рода деятельности, которой занимается клиент. Для некоторых профессий, в том числе для госслужащих, есть возможность оформления ипотеки до 75 лет. В банке есть ипотека на строящееся и готовое жилье, есть кредиты под залог имеющейся недвижимости. Минимальный размер первоначального взноса — от 10%.
Специальные кредиты на покупку жилья пенсионерам предоставляет Совкомбанк:
- возраст на момент погашения займа до 85 лет;
- наличие официального трудоустройства;
- стаж на последнем месте трудоустройства от 4 месяцев;
- ставка от 11,9%;
- размер первоначального взноса от 10%;
- допускается до 4 созаемщиков по ипотеке с учетом их дохода.
В Россельхозбанке ипотеку получатели пенсии могут оформить на следующих условиях:
- максимальный возраст на момент погашения — 65 лет. Если есть созаемщик, которому на момент погашения будет не больше 65 лет, максимально разрешенный возраст основного заемщика увеличивается до 75 лет;
- первоначальный взнос от 15%;
- сумма кредита от 100 000 рублей;
- ставка от 9,5% (при первоначальном взносе от 20%);
- на средства банка можно купить первичное и вторичное жилье, таунхаус с участком.
И еще одно кредитное предложение от банка Дельтакредит:
- возраст на дату погашения займа до 65 лет (при наличии более молодого созаемщика до 70 лет);
- ставка от 8,75% годовых;
- первоначальный взнос от 15%;
- возможность приобрести любой вид жилья — квартиру, апартаменты, дом с участком, машиноместо или гараж.
У ипотеки для пенсионеров немало плюсов:
- доступный ежемесячный платеж;
- ставка ниже, чем по потребительскому кредиту;
- возможность оформить заем без первоначального взноса с помощью залоговой ипотеки;
- возможность воспользоваться налоговым вычетом для возврата средств, затраченных на выплату процентов и стоимости жилья.
При этом у данного вида кредитования есть свои минусы:
- потенциальному заемщику могут отказать даже при наличии достаточного дохода;
- многие банки требуют наличие более молодого созаемщика;
- в некоторых кредитных организациях нет возможности оформить кредит на покупку и строительство частного дома.
Выбор кредитных программ для пенсионеров на первый взгляд достаточно большой. Практика показывает, что это разнообразие доступно не каждому получателю пенсии — банки тщательно отсеивают клиентов по уровню дохода, возрасту и другим критериям.